警报拉响! 加拿大破产潮暗涌: 3类债务违约创十年新高, 人均欠款逼近$3万

据温哥华港湾综合报道：在物价飞涨与高利率的双重夹击下，越来越多的加拿大居民正步入深不可测的“债务陷阱”。根据权威机构Benchmark Canada追踪的十年间数据显示，加拿大人在汽车贷款、信用卡以及个人分期贷款方面的逾期欠款率已全线推升至历史最高水平。

从常规的信用卡、到年利率高达30%以上的高息分期贷、再到年化利率几百%的发薪日贷款（Payday loans），千千万万个普通家庭正在走投无路的财务边缘挣扎。

01. 违约率断崖式暴增：高息分期贷逾期率狂飙300%

数据显示，加拿大的债务违约压力在分期付款贷款（Instalment loans）领域最为严峻。

• • 分期贷款恶性违约率：逾期至少90天的恶性违约比例已高达2.95%，相比2015年底的0.95%翻了三倍有余；
  • 车贷逾期率：攀升至0.87%，远高于2021年疫情期间0.39%的低点；
  • 信用卡逾期率：冲至0.80%，较疫情期间的0.44%低点实现翻倍。

知名破产重组咨询公司Hoyes, Michalos & Associates Inc.联合创始人道格·霍伊斯（Doug Hoyes）揭示了借款人陷入绝境的典型路径：

“当收入缩水时，人们会先动用信用额度（Line of Credit）。额度用光后换信用卡，最后被迫去申请成本极高的高息分期贷甚至发薪日贷款。你不可能在一笔又一笔的借债之上无限叠加债务，绝大多数人是在走投无路时才选择申请破产的。”

据其统计，该公司客户去年的平均无抵押债务总额已突破67,000加元，三年内暴增37%，平均每人同时拖欠多达10家债权人的债务。

02. 人均非房贷欠款$2.8 万：次贷群体陷入“个人经济衰退”

环联加拿大（TransUnion Canada）最新的季度信用报告显示，加拿大居民的债务存量庞大得惊人：

• • 人均非房贷债务：今年第二季度达到28,118加元，同比增加7.6%；
  • 消费者债务总额：包含房贷在内的消费者债务总额已达到创纪录的2.64万亿加元。

环联金融服务研究高级总监麦特·法比安（Matt Fabian）分析称，寻求债务整合与非银行替代性贷款的借款人，通常本身就无法通过传统银行的严苛审核。

这些次级贷款消费者（Subprime consumers）承担着极高的利息负担，“他们长期生活在属于他们个人的经济衰退之中”，对任何生活成本的上涨都缺乏缓冲余地。

03. 年轻人与低收入群体承压：债务重组方案激增

C.D. Howe研究所的分析指出，全国性的整体数据掩盖了年轻人和无房一族的财务困境。

与拥有房屋股权作为资产缓冲的年长世代不同，年轻的加拿大人背负着沉重的无抵押债务，抵抗风险的能力极弱。

面对入不敷出的局面，越来越多的借款人开始寻求正式的法律救济：

• • 环联报告显示，在第二季度的债务破产申请中，消费者债务重组建议占比近80%（疫情前约60%）。
  • 专家呼吁政府借鉴英格兰等地的“喘息空间”（Breathing Space）机制，为面临债务危机的居民提供60天的利息冻结期，同时建立由公共财政资助的债务咨询服务。

从频繁动用信用卡弥补开销，到被高息分期贷款套牢，债务压力的持续传导正在推高破产风暴的风险。

在利率高企与生活成本居高不下的当下，合理规划现金流、控制杠杆规模，已成为每个生活在加拿大的家庭最迫切的避险课题。

来源：温哥华港湾综合