留心！加拿大房贷市场竞争激烈，买家选择房贷不要光看利率！

据Financial Post报道：由于加拿大的地产行业较前些年有所降温，寻求贷款的买家数量减少，各大银行正在房贷市场中面临更加激烈的竞争。RBC是加拿大最大的银行，最近，其首席执行官Dave McKay坦言，RBC正在经历“历史性的激烈竞争”。

RBC今天在一份声明中写道：“我们的房贷业务正在面临由资金成本波动和竞争性定价压力所导致的低利息利润率。我们相信这些趋势正在影响整个行业。”

 

贷款机构相继提供优惠利率

RBC的判断是正确的，整个行业都在受到影响。在利率高企、债务负担沉重以及房地产活动疲软的情况下，各大银行正急于通过各种手段保住市场份额。

很多近期寻求买房的客户都被银行告知惊人的低利率——虽然这些“利率大战”无法从广告中清晰体现。

例如，根据全国性贷款机构，目前3年期固定房贷的平均公布利率是5.58%。然而，一些中小型贷款机构针对无保险3年期贷款的最佳报价为4.84%——这体现了货比三家的重要性。

想象一下，一个不做功课的首次购房者信任自己的贷款机构并签订了高达5.58%的利率，这意味着金钱损失。

根据加拿大征信公司Equifax的数据，平均首次购房者的房贷为$41万元，这样的错误在36个月内将让他们多支付$8834元。

 

选择房贷不能光看利率

然而，在贷款人外出寻找利率时，需警惕“披着羊皮的狼”——某些“特别优惠”看似便宜，但可能会限制贷款转移或再融资选择。

Financial Post举了一个最近发生的案例。一个客户在续贷时被银行提供了一个“超值”房贷。借款人因为不需要重新申请，并且利率比在网上看到的稍微低一些，所以接受了这笔交易。

两年后，这个客户需要提前再融资，而他签订的“超值”房贷不允许无罚款再融资。

如果当年他选择同一家贷款机构稍微贵一些的选项，则允许无罚款再融资。两年内，虽然他节省了$2100元的利息，最终却被罚了$23000元，可谓得不偿失。

 

如何避免鸡肋的“便宜房贷”

追求“优惠”时，借款人通常通过选择具有灵活合同的房贷，而不是那些仅有小幅前期利率优势的贷款来节省更多。

这里有一个黄金法则：如果您正在研究的房贷涉及高额提前还款费用、严格的可转移性或再融资限制，而节省的费用不足10到15个基点，那么请像对待推销电话一样避开它。

唯一考虑选择较不灵活选项的情况是，您确定在整个贷款期限内财务需求不会发生任何变化。

但这种情况少之又少，多数认为自己不会在贷款到期前更改房贷的人，最终都面临计划更变——意外总会发生，无论是出于债务合并、投资目的、教育或紧急情况的资金需求，还是因为意外的搬迁、失业、离婚或疾病。

没有哪个贷款机构能在所有期限内都提供最佳的整体交易。找到最低的借款成本需要下些功夫：在网上研究，咨询一两个经纪，并直接与您选择的贷款机构核实条款。

在当前的房贷市场中，贷款经纪在提供默认保险（即贷款买房时需要的保险）利率方面占据优势。

然而，在无保险的贷款领域，尤其是三年期的贷款产品中，银行逐渐抢占了市场，特别是在贷款续期方面，最好与他们合作。

过去，贷款机构有恃无恐地向借款人续贷时提供高利率，赌他们过于无知、对银行太放心或懒得换贷款机构。

然而，按照现在的市场行情，那些日子已经过去。除非他们认为您不符合条件，否则大多数银行在保留客户方面非常努力。

如果您向他们展示另一家贷款机构的更优报价，他们可能会立即在利率方面“放水”。在现今低交易量的市场中，他们实在无法承受失去现有客户的风险。

这些竞争可能不会让银行股东感到满意，但确实在为消费者谋福利——大家最好抓住机会。

来源：温房网综合Financial Post