房子有净值，但现金不够？加拿大房主都该知道这条备用路！

近日，《金融邮报》发布了一份报告，提出了住房净值信贷额度（HELOC）在今年可能会对更多业主有所帮助。

简单来说，如果业主既有房产升值攒下的家底，又能管住自己的手不乱花钱，那么办一个住房净值信贷额度（HELOC）可能是个很聪明的财务安排。

的确，在充满不确定性的时期，能够依赖的房屋净值往往是最可靠的后盾。通过合理的信贷管理，房产净值可以转化为可用的资金，帮助应对财务困境——前提是提前做好融资规划。

想要申请HELOC，通常需要良好的信用记录、稳定的收入来源，以及拥有至少20%净值且易于流通的房产。

当然，并非所有人都认为HELOC是一个好主意。

相关调查表明，只有约三分之一的加拿大房主拥有HELOC。许多人甚至不考虑它，或者因为拥有其他可用资产而对此犹豫不决。

然而，变现资产——包括从RRSP或投资中提取资金——并不总是明智的选择。

相比之下，一个低成本、可随时还款且无罚金的HELOC通常是更灵活的选择。它特别适用于短期资金周转，直至获得更优融资方案，也可用于长期、利息可抵税的借款，以支持能够产生收益的投资。

至于为什么2026年可能需要HELOC，今年充满了不确定性。我们先从积极的方面看：HELOC能让一些业主在机会出现时迅速行动。

房价调整

今年，加拿大部分地区的房地产价格可能出现回落。这可能创造出难得的入市机会。

尽管长期来看，人口净流入和当前供应不足可能推高房价，但多伦多公寓价格短期内再下跌10%至20%并非不可能。

或者，某个家庭可能急于低价出售度假屋，此时若业主能快速出价，或许能抓住机会。

股市回调机会

同样可能的是，国际局势变化可能引发市场波动。

比如，地缘政治紧张、人工智能行业调整或其他宏观事件可能导致股市大幅下跌。虽然市场恢复可能需要时间，但如果主要指数下跌30%至40%，对于具备风险承受能力的投资者而言，这可能是一个值得关注的入场时机。

对于适合杠杆投资的借款人（即拥有较长投资期限、其他流动资产及风险承受能力的人群），在市场下跌25%或更多时，使用利息可抵税的借款投资于广泛、多元的指数基金，也是一种积累净资产的合理方式。

其他资金需求场景

若当业主遇到以下情况：

– 子女有望进入优质但昂贵的学府，需要教育资金；

– 遇到潜在的高回报商业机会；

– 需要整合高成本债务；

– 房屋需进行必要维修或翻新；

– 希望通过增建次级套房增加租金收入；

– 计划收购商业伙伴的股份；

– 希望安装太阳能设备以应对上涨的电费。

以上是HELOC在“主动机遇”方面的应用。而在更严峻的情况下，HELOC的作用可能从财务工具转变为应急救命钱。

应对收入中断

人工智能等技术变革可能影响就业市场，即使只是暂时失业数月，HELOC也可以作为财务缓冲，减轻压力。

同样，市场竞争加剧、企业裁员或政府支出缩减也可能导致收入减少，此时HELOC可提供过渡期的流动性支持。

应对突发灾害

自然灾害或其他意外事件可能对房屋造成损坏，影响居住或出租。若反应及时，HELOC可提供快速资金用于修复或重建。

但需注意，HELOC属于“即期贷款”，若房屋严重受损，贷款机构可能暂停您的额度，甚至要求提前还款——尤其是当业主未购买足够保险或未将贷款机构列为受益人时。

尽管存在这些风险，HELOC仍是一种有价值的财务工具，既能帮助把握机会，也能应对危机。

当然，HELOC也需谨慎使用。便捷的提取方式可能诱使一些人过度借贷。

若还款出现逾期，或贷款机构认为您的信用状况或抵押物价值下降，HELOC可能会被冻结，失去安全网功能。

事实上，部分借款人会提前提取资金并存入其他高收益账户，以防范额度被冻结的风险。

值得庆幸的是，由于HELOC的审批标准较为严格，高风险借款人只占少数。贷款机构通常更青睐信用良好、收入稳定、负债合理的申请人，一般要求信用分数在700分以上，并提供足够的收入证明。

利率风险提醒

HELOC一般采用浮动利率，这意味着若利率大幅上升，还款压力将会增加。例如，若业主的HELOC余额为$20万元，利率从4.95%升至7.7%，每月最低还款额将从$825元增加至$1283元。虽然紧急情况下可以用HELOC本身还款，但长期如此只会加剧债务负担。

不过，HELOC也具有灵活性：业主可以随时将其部分或全部余额转换为固定利率贷款，也可以在不产生过高成本的情况下更换贷款机构。

总而言之，对于符合条件、拥有净值且能够理性借贷的借款人，HELOC仍是一种重要的财务灵活性工具。

来源：温房网综合financial post