肠子都悔青了！加拿大业主卖房被银行罚息$3.1万，本来可以避免

据温房网综合报道：最近，社交媒体上有业主哭诉自己卖带贷款的房屋，惨遭银行罚息$3万多。业主在贷款合同期限内卖房，相当于违约。本来有机会避免罚款的，因为信息闭塞，没有专业人士指点，白白给了银行$3万元。

现在，人们为了升级或降级房屋，可能会在没完全偿还房贷前卖房。在几乎所有情况下，提前结束贷款期限都会被收取罚款。如果你有一个固定期限房贷，比如5年的固定利率期限，借款机构可能会对你收取所谓的利率差额，罚款可能高达数千元。

据贴主自述，可能是在疫情期间买的房，当时贷款不到$40万，签订的是固定利率，比较实惠，只有3%，但是仍然要交$3.1万的罚款。如果提前结束的是浮动利率期限，罚款通常为3个月的利息。比3个月月供还要低不少，因为月供里面包含一部分本金。

贴主感慨道，如果按今天7%的利率，简直“立刻要倾家荡产“。这么大的一个坑，大家一定要避开。那么，在加拿大遇到这种情况的业主，需要交多少罚款呢？有没有方法避免？

如果你考虑在当前房贷期满之前出售，所需步骤如下。

1. 获取偿还报价

首先，你必须联系你的房贷提供方，获取偿还报价。偿还报价（Payout Quote）将显示你当前房贷的余额。这份报价将包括剩余贷款金额、任何费用以及偿还报价签发之日至报价到期日之间的利息金额。注意报价上的到期日期。如果报价到期，你将需要重新获取。

2. 确定违约房贷期限的罚金（如果有）

如果你有一个封闭的房贷合同，违约合同（即在房贷期限到期之前出售）将被收取罚款费用（Penalties for Breaking Your Mortgage Term）。你的罚款费用取决于你是否有固定利率或浮动利率房贷。固定利率房贷持有人将支付较高的利率差额（IRD）或3个月的利息中较高的罚款。如果你有浮动利率房贷，你只需支付3个月的利息。

避免罚款的方法

Port mortgage 到自己的新房上

或者，你可以考虑将房贷转移到新房屋，这被称为房贷携带。

如果新房贷款额刚好是老房子贷款额，那完美解决；如果新房贷款额更多，那就用组合贷款——老贷款+多出来的额度贷款=新房贷款。

不过，老房子卖出和新房交接时间不能隔太远，具体需要根据每个银行的期限。

Assume mortgage到你的买家

或者，你当前房屋的买家可能同意承担现有房贷。这是一个双赢的选择——你不用交罚款，而买家也可以在高利率的环境下省下几万利息。如果买家想贷更多，也是使用组合贷款。

如果你是买家，也可以反向操作，找有低息贷款的卖家寻求承接TA的贷款。然而，请记住，只有在买家符合你的贷款资格时，此选项才能实现。

带房贷的房屋销售的4个步骤

业主如果计划出售有贷款的房屋，必须在销售后采取以下步骤：

1.还清房贷

首先，出售房屋的资金将用于偿还当前贷款的余额。此外，还需要支付贷款人要求的任何费用和罚款。

2.偿还其他贷款或留置权

现在，剩余的资金将用于偿还与房屋相关的任何贷款或留置权（lien）。后者为“留用处置的权利”，指债务人逾期不履行债务时，合法占有债务人所抵押的动产的债权人有权留置该动产。

3.偿还交易和结算费用

最后，支付与销售结算相关的任何费用。通常情况下，卖方负责用销售收益支付房地产经纪人费用。

4.存入剩余资金

剩下的就是利润。你可以随意使用房屋销售的利润。例如，利用这些资金购买一套新房屋。房屋净产值 = 房屋价值 – 房贷和房屋净值信用额度等欠款金额。

 

吓人！空置率大幅下降 温哥华租金飙升

与全国大部分地区一样，卑诗省的租房市场危机在2023年进一步加深。加拿大按揭及房屋公司（Canada Mortgage and Housing Corporation，简称CMHC）2023年租房市场调查显示，全国空置率30年来最低，为1.5%，租金飙升。在卑诗省，专用出租公寓的空置率甚至更低，为1.2%，略低于2022年的1.3%。

据第一信用合作社(Central 1 Credit Union)首席经济分析师Bryan Yu撰文指，卑诗省强劲的租房需求与全国其他地区一样，得益于惊人的人口成长，以及出乎意料的弹性劳动力市场。到2023年，全省人口年增长率为3%。

人口的增长伴随着对租房需求的不断攀升，令本已紧张的租房市场雪上加霜。

温哥华普查都会区（Census Metropolitan Area，CMA）记录了加拿大最紧张的租房市场，2023年专用出租单位空置率明显较低，为0.9%。与前一年相比没有变化。阿波斯福-米逊（Abbotsford-Mission）的空置率有所下降，从2022年的2.1%降至2023年的0.9%。除那乃磨（Nanaimo）外，所有其他大城市地区的空置率均低于1.6%，那乃磨的空置率从2.2%升至2.7%。

其中，以温哥华的租房市场为全国最难以负担，两房的平均租金增长了8.6％，达到2,181元（加币，下同），比2022年的5.7％增长更快。出租公寓供应量年内成长2.7%，但这并不足以弥补该地区较高的租房需求。

芝里华克(Chilliwack)和阿波斯福-米逊类似单位的租金约为1,400元，是卑诗省大城市地区中最便宜的。然而，这两个地区的年度租金涨幅均创下历史新高。

Bryan Yu指出，在现房市场，大温哥华地区上个月的电脑多重放盘系统(Multiple Listing Service，简称MLS)销售额较12月增长10%，比2022年1月高出43%。通常情况下，1月份的月销售额会下滑约7%，因此月度数据突显市场实力。

尽管加拿大房地产协会（Canadian Real Estate Association）月中官方统计数据可能有所不同，但经季节性调整后，Central 1的计算显示涨幅约为17%。考虑到该地区1月份经历的深度停滞，这一点令人印象尤其深刻。虽然成长速度并不快，但趋势远高于去年1月和11月的低点。

Bryan Yu预计，对按揭利率放松、价格下降以及对未来降息的预期可能会推动需求。该地区的平均房价继12月下跌3.6%后上涨1.6%，至116万元，但经季节性调整后有所下滑。

Yu指出，利率下降和人口高速成长可能会提振未来几季的销售，关键问题是价格是否会随之上涨。这将在一定程度上反映住房库存，目前住房库存处于与市场平衡相符的水平，但预计将随着销售的增加而收紧。尽管如此，负担能力仍将是一个关键挑战，因为平均价格比疫情前上涨了20%。

来源：温房网综合Zolo，社交媒体