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据环球邮报报道：Dana第一次退休是在58岁，当时她和丈夫Amir双双从教师岗位上退休。“我们当时并不确定是否负担得起退休生活，但后来的一份第二职业彻底改变了我们的财务状况。”
退休大约一年后，Dana转行重新工作，目前年收入约$15万（含奖金），同时还从原雇主那里领取每年$26,095的固定收益养老金。如今两人都已63岁，Amir仍处于退休状态，每年领取$99,839的养老金，并且随通胀调整。
“我们在2020年退休，成功把五个孩子抚养成人，并看着他们步入事业正轨，”Dana表示。
夫妻俩曾为每个孩子资助前两年的首次购房储蓄账户（FHSA），而未来的愿望，是“在几年后再给他们一笔资金支持，但前提是不影响我们自己的旅行计划、舒适退休生活以及房屋维护”。目前，这对夫妇除了养老金之外，还拥有一定储蓄和投资，但同时背负着$41.8万的房贷。
Dana计划在2028年1月“这次彻底退休”，并希望退休后每年税后支出约$10万（不含房贷）。
Dana想知道几个关键问题：他们应该如何提取RRSP（注册退休储蓄计划）和TFSA（免税储蓄账户）里的资金？是否应该提前偿还房贷？以及，他们是否有能力在未来几年向孩子们提供总计$10万至$15万的资助？
为此，《环球邮报》请来了渥太华地区的理财顾问Ross McShane进行分析。
专家分析：现金流强，但资产并不算多
McShane指出，这对夫妇的财富主要来源于养老金，“他们的现金流非常稳健，但可支配资产并不算高，而且仍然背负房贷。”
他表示，他们日常生活开支和房贷还款并不存在问题，但如果要给孩子一笔较大的资金支持，就必须动用相当一部分现有储蓄。
专家建议，与其一次性给出$10万至$15万，不如每年分批赠与，让孩子把资金投入TFSA或FHSA账户，这样更具税务效率，也更可控。
他还指出，Dana目前仍有较高收入，可以继续积累财富，无论是储蓄还是还债。从长期来看，这对夫妇依然有望留下可观遗产。
优先RRSP，再考虑TFSA或还贷
Dana每年仍有$27,000的RRSP供款空间，而夫妻两人合计还有$85,000未使用的TFSA额度。
McShane建议，考虑到Dana当前税率较高，应优先利用RRSP供款，“现在扣税时处于高税率，未来提取时税率更低，这是有利的税务策略。”
在完成RRSP供款后，多余现金可以用于加速还房贷或投入TFSA。当前房贷利率为3.78%，意味着TFSA投资需要达到至少这个收益率才能与提前还贷持平。
专家指出，更保守的做法是加速还清房贷；但如果选择继续投资TFSA，则可以保持资金流动性，并在未来房贷续约时灵活应对。
潜在风险：一方去世会影响收入结构
如果Amir提前去世，Dana将面临收入下降风险。她只能获得丈夫60%的养老金，同时会失去其OAS（老年保障金）和大部分CPP（加拿大养老金）。
专家建议，Amir可以考虑购买人寿保险，为Dana提供免税赔付，以弥补养老金损失并增强安全感。
夫妻二人可以选择将CPP和OAS延迟至70岁领取，这样CPP可增加42%，OAS增加36%。届时，加上工作养老金和RRSP提款，将足以覆盖全部开支并产生盈余。
如果他们选择65岁开始领取，则现金流会更早改善，也可弥补65岁后“过渡性养老金”（bridge benefit）减少的影响。
未来财务预测：总体可控
根据测算，到Dana正式退休时，两人预计将拥有约$67.5万的投资资产（假设年回报5%，通胀2.1%）。
预计年支出为$11万（含额外旅行和缓冲费用）加房贷。若延迟领取政府福利，他们在70岁前每年需从投资组合中提取约$6万补充支出。
总体结论：可以退休，但要精细规划
这对夫妇当前税后月收入为$17,454，月支出$13,418，每月仍有$4,036可用于投资或还债。总资产约$144.9万，另有约$210万的养老金等值价值。
专家认为，他们具备再次退休的能力，但在给孩子资金支持、税务规划以及养老金领取时间上，需要更加谨慎。
来源：超级生活综合