操碎心！加拿大50岁夫妇年薪36万，月花1.3w！为吸引孩子一起旅行，准备商务舱+豪华酒店！

据theglobeandmail报道：加拿大男子昆汀（Quentin）今年50岁，妻子艾达（Ida）56岁，两夫妇年薪36万，育有两个孩子，一个20岁正在上大学，另一个18岁将于今年秋季入学。

根据加拿大环球邮报报道，昆汀在科技行业工作，年收入24万元，外加奖金；艾达从事销售工作，年收入12.7万元，税后每月有18,290加元，目前每月开支超过1.3万。

“我们的主要目标是，几年后我和艾达能够放慢职业发展的步伐，”昆汀在一封电子邮件中写道。他表示，如果按照这个计划，他们会继续兼职工作，每人每年收入1.5万元，直到他们都年满65岁。

两夫妇在温哥华拥有一套260万的房子，他们已将免税储蓄账户TFSA中的资金指定用于旅行，并可能用于未来购买一套度假屋。

“我们希望尽可能多地吸引孩子们和我们一起旅行，”昆汀写道。

夫妇两人在五年内退休，同时还能进行广泛的旅行，帮助孩子们购买第一套房产，并维持现有的生活方式。

下面看看两人的资产和开支情况：

资产：

• • 银行账户72,000元；
  • 股票投资组合600,000元；
  • 应急基金60,000元；
  • 昆汀的免税储蓄账户（TFSA）340,000元；
  • 艾达的TFSA 230,000元；
  • 昆汀的注册退休储蓄计划（RRSP）1,200,000元；
  • 昆汀的工作单位RRSP 150,000元。
    
  • 艾达的RRSP 300,000 元；
  • 固定缴款养老金 552,000 元；
  • 注册教育储蓄计划 (RESP) 120,000 元；
  • 房产 2,600,000 元。

资产总计：620 万元。

房屋抵押贷款： 145,000 元。

每月支出：

房贷 2,600 元；房产税 665 元；房屋保险 110 元；电费 100 元；暖气费 100 元；维修费 1,000 元；家具、装饰 100 元；花园 100 元；汽车保险 335 元；燃油费 400 元；保养、换油 350 元；交通、停车费 200 元；食品杂货 1,100 元；服装 150 元；慈善捐款 100 元；度假、旅行 1,800 元；餐饮、饮料、娱乐 1,050 元；个人护理 350 元；俱乐部会员费 100 元；宠物 450 元。运动和爱好 60 元；订阅费 120 元；医疗保健 30 元；人寿保险 500 元；电话、电视和网络 220 元；未分配支出 1,000 元。

每月开支总计：13,090 元。

目前两人税后每月有18,290加元，剩余的 5,200 元将用于妻子的养老金缴款、他们的注册退休储蓄计划 (RRSP)、免税储蓄账户 (TFSA) 和非注册储蓄。

大约十年后，昆汀和艾达计划将非注册储蓄分配给孩子们，作为他们第一套房子的首付，“前提是他们足够成熟，能够证明自己可以努力工作并做出正确的人生选择。”

他们担心，如果仅依靠注册储蓄，他们能否在余生中实现每年12万元的退休支出目标

下面邀请财务规划师克里斯·特林厄姆（Chris Tringham）来分析昆汀和艾达的情况。

特林厄姆先生说，昆汀和艾达想知道他们能否在五年后安心退休去到处旅行。

他们的投资资产总额超过320万加元，包括注册退休储蓄计划（RRSP）、艾达的固定缴款养老金、免税储蓄账户（TFSA）和非注册账户，房屋净值接近250万加元。

“这足以让他们在余生中每年税后花费12万加元，”理财规划师说。

“他们希望趁着年轻多花些钱在旅行上，这样他们的孩子以后更有可能和他们一起旅行，”他说。“这可能包括入住豪华酒店、前往令人兴奋的旅游目的地以及升级航班。”

昆汀和艾达从全职工作中退休时，分别是55岁和60岁。他们计划将加拿大养老金计划 (CPP) 和老年保障金 (OAS) 的领取推迟到 70 岁。

理财规划师表示：“这样一来，在政府养老金开始发放之前，他们就有 15 年的时间从注册退休储蓄计划 (RRSP) 中提取所需的收入。”

特林厄姆先生表示，昆汀和艾达多年来投资颇有成效，平均回报率接近 10%。他说：“他们免税储蓄账户 (TFSA) 的总价值为 57 万加元，这表明一些个股的收益远超他们 21.8 万加元的供款限额。”

特林厄姆先生表示，他们每年12万加元的生活开支不会在去世前耗尽其注册储蓄（不包括TFSA）。“很可能还会剩下超过100万加元，这将产生超过50万加元的所得税。”

理财规划师建议，他们可以在领取加拿大退休金计划（CPP）和老年保障金（OAS）之前，从注册账户（不包括TFSA）中提取更多资金，以减少未来的税负。他们也可以选择购买终身寿险，以支付其注册退休收入基金（RRIF）在他们去世后清算时产生的税负。终身寿险保单会在第二位配偶去世时，将保险金支付给其遗产继承人。遗产继承人随后可以用这笔保险金支付应缴税款。

剩余的房贷余额有望在五年内还清。届时，每月2600元的房贷还款将全部付清，这意味着他们将有更多资金用于旅行或给孩子买礼物。

昆汀和艾达希望在他们两个孩子（分别18岁和20岁）29岁时，分别给他们每人50万元作为首套房的首付。

理财规划师首次建议，两个孩子现在就应该开设首套房储蓄账户，每年存入8000元，终身限额为4万元。

另外，“他们还应该开设免税储蓄账户（TFSA），并开始每年存入7000元，这笔钱可以由他们的父母赠予。”

来源：超级生活综合