神操作! 加拿大两大政府工具: 不仅省税还能几十年变百万! 7大技巧曝光

据温哥华港湾综合报道：在加拿大，注册退休储蓄计划（RRSP）和免税储蓄账户（TFSA）是居民建立长期储蓄、享受税收优惠的主要工具。

然而，许多人并未充分利用这些账户。《金融邮报》采访了多位财务顾问，分享如何通过策略性投资最大化这些账户的潜力。

TFSA不仅是储蓄账户

哈利法克斯Verecan Capital Management投资组合经理Matthew Kempton表示，很多人开设TFSA后仍将其视作普通储蓄账户，而未充分利用其投资潜力。“TFSA可以投资并且免税增值，是长期财富积累的重要工具。”

投资关键在于尽早开始，以发挥复利效应。Edward Jones财务顾问Kate Childerhose建议，加拿大年轻人从18岁起就每月缴款，即使金额不大，也能对长期储蓄目标产生显著影响。

Kempton举例：每月投资100加元于指数基金，40年平均年收益率7%，期末可积累248,158加元；若晚20年才开始投资，期末仅有50,752加元。“尽管存款时间和金额相同，但复利时间更长，最终收益高出388%。”

与传统储蓄账户相比，TFSA或RRSP投资回报显著更高。例如，每月100加元存入储蓄账户，年利率2%，存40年仅72,409加元。

Kempton建议，将RRSP和TFSA缴款当作每月账单一样固定执行，可积累可观财富。

利用雇主缴款增加储蓄

Childerhose提醒，加拿大员工应充分利用雇主提供的福利计划。2023年Sunlife Financial研究显示，超过四分之一员工未参与雇主匹配的退休储蓄计划。

一些雇主提供集团RRSP，缴款自动从工资扣除，管理费用低。魁北克Objective Financial Partners财务规划师Guillaume Dumais表示，若雇主提供一比一匹配计划，员工缴款5,000加元即可获得雇主额外缴款5,000加元。

再投资退税，实现复利增值

多伦多财务规划师兼税务会计Ed Rempel强调，一定要将RRSP退税再投资。缴款RRSP后可获得最高50%所得税退税。

Rempel还介绍“RRSP加码”策略：提前估算退税额度，用信用额度投资RRSP，再用退税偿还贷款，从而在不增加现金支出的情况下扩大投资额度。

例如，你打算向RRSP缴款10,000加元，可获40%退税，退税4,000加元。如果想缴款16,500加元，可以从信用额度借6,500加元，获得6,600加元退税，然后偿还贷款。

“你只用了10,000加元现金流，但向RRSP投入了16,500加元。” Rempel说。

与配偶分摊收入，降低税负

Dumais表示，退休规划应以家庭为单位，尤其在一方收入明显高于另一方时，可利用配偶RRSP分摊缴款。

Rempel举例：若家庭收入100,000加元，全部缴入高收入一方RRSP，应缴税22,000加元；若分摊至双方RRSP，每人收入50,000加元，总缴税15,000加元，每年可节省约7,000加元。

TFSA资金转入RRSP

对于高收入者或收入波动人士，可将TFSA资金转入RRSP以获得退税。Rempel表示，这在税率高时可显著增加储蓄。例如，年收入150,000加元、边际税率43%的人，将10,000加元从TFSA转入RRSP，可获得4,300加元退税。

利用FHSA拓展RRSP空间

Rempel建议，先开立首套房储蓄账户（FHSA），再向RRSP缴款，即便不购房也可受益。FHSA每年缴款上限8,000加元，终身最高40,000加元，资金可直接转入RRSP而无应税影响。

延迟RRSP扣税，实现税务优化

Dumais指出，RRSP缴款可延迟申报扣除，尤其在收入可能波动时。

例如，某薪资专业人士年收入55,867加元，边际税率31.53%；若来年收入升至60,000加元，边际税率36.12%，可将本年度RRSP扣除延至来年，保持较低税率。

总结

充分利用TFSA、RRSP及FHSA账户，加上雇主匹配计划、退税再投资、收入分摊及延迟扣税策略，均能显著提升加拿大居民长期储蓄和投资回报。

财务顾问建议，将这些账户视作长期投资工具，而非普通储蓄账户，并从年轻时开始规划，借助复利力量为未来财富积累打下坚实基础。

来源：温哥华港湾综合