爽翻! 加拿大女公务员年薪$12.5万+高福利, 卖房退休还能年入$10万

据温哥华港湾综合报道：安-玛丽（Ann-Marie）今年60岁，在联邦政府工作，年薪12.5万元。

她参加了一项固定收益养老金计划（Defined Benefit Pension），退休后每年可领取68,338元，并与通胀挂钩，包含一项至65岁的桥接福利（bridge benefit）。当桥接福利结束后，她的养老金将降至61,430元。

安-玛丽生活节俭，每年花费约64,000元，包括房贷和住房开销，但不包括储蓄。她拥有一套价值约95万元的公寓，但仍有34.5万元的抵押贷款。多年来，她认真储蓄，在注册退休储蓄计划（RRSP）中积累了47.3万元，在免税储蓄账户（TFSA）中积累了62,845元。

展望未来，她希望在62岁退休，并设定税后年度支出目标为10万元。这样，她既能维持生活水平，还能加入体育俱乐部、探索兴趣爱好，并在父母年迈时提供经济支持。

安-玛丽提出了两个关键问题：她是否应该在65岁前退休以利用养老金的桥接福利？她是否应该卖掉公寓，用所得资金进行投资，然后租一个成本更低的房子？

专家意见

安大略省Objective Financial Partners Inc.认证理财规划师Thuy Lam分析认为：

安-玛丽的养老金说明她的正常退休年龄为65岁，但她可以选择在60岁起领取全额养老金而不受削减。

这意味着她计划62岁退休是可行的，不会减少养老金。Lam指出，大多数固定收益养老金计划在超过无削减领取日期后，延迟领取养老金不会增加额外金额，因此62岁退休领取养老金是合理的。

此外，延迟领取加拿大养老金（CPP）和老年保障（OAS）可增加支付额，并且不会影响桥接福利。

到2028年退休的第一年，她的收入预计如下：养老金69,700元，RRSP提款40,000元，非注册账户提款32,400元，总税前收入142,100元，应税收入125,600元。

扣除TFSA供款7,500元和所得税28,200元后，可得106,400元税后收入，符合通胀调整后的支出目标。

公寓是保留还是出售？

如果安-玛丽退休后继续拥有公寓，预计到67岁左右，她的金融资产可能会用尽，无法维持每年10万元的支出，需要通过出售公寓或用房屋净值贷款（HELOC）来释放资金。

如果她在退休时出售公寓，扣除抵押贷款和交易成本后，她将剩下约63万元现金。用于日常支出、补充TFSA并投资剩余资金后，资金预计可维持终生。

到95岁时，她的投资余额可能仍有约81.5万元（假设平衡投资组合年均净回报4.8%，通胀2.1%）。

从现金流角度看，租房还能增加灵活性。目前公寓每月成本约3,500元（包括房贷和物业费），若租房，预计每月花费2,500–3,000元，可每月节省500–1,000元，用于投资或娱乐、旅行、支持父母等。

Lam表示：“卖掉公寓能让她提前拥有更多可投资资产，同时降低每月开销，这两点都有助于她享受长期安全的退休生活。”

Lam也提醒，租房虽然简单，但有风险。退休后住房成本可能上升，房东可能出售物业或不续租。安-玛丽可考虑为退休人士设计的住房，以提高租住稳定性，或采用折中方案：换小公寓，偿清抵押贷款并降低持房成本。

税务与支出管理

作为单收入退休者，安-玛丽无法与配偶分摊收入，意味着更多收入将由她个人缴税。她的养老金、CPP、OAS及RRSP/RRIF提款将形成可预测且大部分应税的收入流，可能导致高税率甚至OAS回扣（高收入者部分OAS被扣）。

她可考虑“RRSP提前提款策略”：在退休早期提款部分RRSP，在CPP和OAS开始前平滑应税收入。延迟CPP和OAS到70岁可增加支付额，降低OAS回扣风险，同时提高长期指数化收入。

将福利推迟到70岁，CPP将增加42%，OAS将增加36%。如果安-玛丽的健康状况良好、寿命较长，尤其是在她的投资风险承受能力较低的情况下，这可能尤其有利。

由于TFSA提款免税，继续储蓄TFSA可增加灵活性。

Lam总结：安-玛丽理财规划扎实，养老金、储蓄和房产净值充足，具备实现退休目标的条件。

来源：温哥华港湾综合