加拿大中产夫妻陷入焦虑！要退休了还背房贷！年花9万！“贸易战”扰乱人生计划

对于准备退休的加拿大中产家庭来说，这几年最常说的一句话，可能是：“计划赶不上变化。”

《财经邮报》一批文章介绍了一对加拿大中产夫妻现对于原本的退休计划很焦虑。因为现在到80岁仍背房贷，而他们更担心贸易战影响退休计划。

来自安省的 Patricia 和 Craig（化名）本计划在2026年——也就是他们都年满 65 岁时正式退休，过上轻松惬意的生活。但随着美加贸易战升级、并引发市场与经济不确定性以来，他们的人生和退休计划陷入了焦虑和不确定。

 

年花$9万！房贷月供$1900 供到80岁

这对安省夫妇于 2020 年购买了目前的住宅，正在积极偿还 25 万加元、利率为 4% 的房贷。该房产目前估值约为 40 万加元，贷款将在今年底续期，每月需还款约 1900 元（其中 $400 元用于偿还本金）。按照当前还款进度，该房屋将在 80 岁时才能还清。

他们每年的总支出为 9 万加元，其中包括每年约 1 万元的旅行开支——他们计划未来十年继续保持旅行习惯。希望在退休后维持当前的生活水平。

 

双职工+双养老金，看着不错其实不够？

Patricia 税前年收入约为 7 万元，Craig 税前收入约为 11 万元。两人都有与通胀挂钩的雇主养老金计划。如果如计划在 65 岁退休，Patricia 每年将领取 2 万元养老金，Craig 每年领取 1 万元。他们预计 65 岁开始领取老年保障金（OAS），每人每年可得 5000 元，共计 1 万元。

两人计划将加拿大退休金（CPP）推迟到 70 岁领取，这将使 Patricia 的年收入增加 15,600 元，Craig 增加 16,800 元。但他们不确定这是否是明智策略。

他们的投资组合目前总值为 711,000 加元，其中包括 495,000 注册退休储蓄计划（RRSP）和 216,000 免税储蓄账户（TFSA）。

Patricia 和 Craig 每年继续最大限度地向 TFSA 供款。Patricia 退休时还将获得一笔 14,000 元的一次性付款，计划将其投入 RRSP。目前她的 RRSP 账户为 45,000 元。

“我们身体健康，而且我退休后还能继续使用雇主提供的医疗保险，”Patricia 说，“但我们仍然很担心，希望确保退休生活舒适。目前我们正在考虑让 Craig 延迟退休，多工作几年。这是必要的吗？”

能安心退休吗？专家这么说

退休收入规划的本质，是基于现有资产合理匹配未来支出需求，并尽量实现税务效率最大化。来自渥太华 Exponent Investment Management 的退休规划师 Eliott Einarson 表示，“这对夫妻的关键在于确保他们在未来 30 年的退休生活中拥有足够的收入，尤其要兼顾早期活跃阶段和晚年医疗支出可能上升的阶段。”

Patricia 和 Craig 已估算，他们退休后每年需税后收入 9 万元，其中包括每月 1900 元的房贷和 1 万元的旅行支出。

虽然在退休前还清房贷是理想状态，但 Einarson 表示，只要他们能维持足够收入满足现金流需求，按照当前还款进度，该房屋将在 80 岁时还清，同时旅行支出届时也可能减少。规划中可以预留出 80 岁以后的支出调整空间。

专家给出几点建议

关键在于清晰了解退休生活的现金流需求。“在退休前几年追踪所有支出，并评估哪些会改变是非常重要的。一旦明确了这些，便可以计算和评估来自所有收入来源的现金流。需要纳入两个关键因素：通胀和随着年龄增长的支出变化。”

Einarson给出的建议包括：

从账面上看，他们是有可能65岁退休的，特别是如果 CPP 推迟到70岁领取，将显著提高后期保障；

尽早做好现金流规划很关键：要充分预估各阶段的开支变化，尤其是80岁以后可能大幅增加的医疗费用；

TFSA 是关键的“缓冲池”：虽然短期内用不上，但作为灵活资金储备很重要，可以继续投资获取免税增长；

RRSP 可满足前期需求：如果平均年收益能达到5%，到80岁前他们或许无需动用 TFSA；

Patricia 的 $14,000 转入 RRSP 是明智之举，可有效抵税；

若仍感不安，可以降低投资组合的风险：选择更加稳健、多元、能提供稳定分红或利息的资产，甚至可考虑专业理财顾问介入。

“让 Craig 延迟退休或许有助于心理过渡，但如果他们不清楚自己是否经济上能否安心退休，焦虑就会持续存在，”Einarson 说。

“更好的做法是完成一份全面的退休计划。这将展示他们的资产与养老金可以创造多少收入。有固定养老金或保证收入来源的人往往对退休较有信心。而对于主要依靠投资资产的人来说，退休规划是建立信心的最佳方式。这样，Craig 如果选择继续工作，是出于自愿而非无奈，心情会大不同。”

大家对未来退休有打算吗？会不会因为经济情况而延迟退休呢？

来源：超级生活综合