背不动房贷！加拿大中产家庭年入$25万，被迫卖大房换小房！

这并不是一个传统上以大换小的例子。Deane女士今年47岁，她的丈夫48岁，他们的两个女儿，一个14岁，一个18岁。

他们决定搬家是为了有更大的财务灵活性，因为继续拥有大房已经成为一种经济负担，随着抵押贷款续约，压力只会变得更糟。

“这是一种取舍，”经营一间领导力培训公司的Deane说，“这是以空间换独立。”

加拿大正处于一波抵押贷款续期潮，高利率推高了贷款月供。全国各地的家庭都在问，我们怎么负担得起？

一些人延长了分期付款以降低月供，一些人正在削减开支或者背债，还有一些人不得不出售房屋。Deane和她的丈夫Ronan幸运地保住了他们的家。他们只是不愿意付出现在的代价，尤其是在即将到来的抵押贷款续期后。

这对夫妇的抵押贷款余额为60万元，五年的贷款期限即将结束，原本利率为2.2%。Deane估计，按照现在的抵押贷款利率5%至6%计算，她每月的还款额将增加800至1000元。

卖掉他们10年前买的四居室房子，每个月可以省下不少。卖房所得加上一笔现金，他们就可以在新的三居室镇屋中过上无贷款的生活。而原本的贷款成本是每月3965元。

此外，Deane估计还能节省电费、暖气、保险、地税和维护费用。即使考虑到新房每月710元的共管费用，新住房每月总共能节省4640元。

图源：51记者拍摄 图文无关

人们常说，如果你拥有一座带院子的大房子，你就实现了加拿大梦。但是Deane发现，即使她和丈夫拥有每年25万元总收入，他们的生活方式也很节俭，时不时要放弃点外卖和旅行等消费，以避免债务。

“尽管收入相对较高，但问题是抵押贷款太高了。”Deane和丈夫考虑过找一份薪水更高的工作，但他们都对自己的事业和工作与生活的平衡感到满意。她在大约一年前萌生了换小房的想法，并在收听了有关实现经济独立的播客后更加坚定这一想法。

“我要说服丈夫，然后是孩子们，”她回忆说。“他们不想搬家。”

女儿们在参观了镇屋并喜欢上这是一间新房。这间镇屋距离原来的家不到两公里，而且在同一个学区。在说服了女儿们之后，接下来的工作就是向朋友和家人解释搬家的原因。

“我的父母仍然住在他们的大房子里，他们很享受这种生活，”Deane说。“但我认为他们完全理解我们在做什么，因为抵押贷款。如果我们没有这么高的贷款，我们可能不会搬。”

搬家要求扔掉50%的家当。镇屋比他们现在的家窄，楼梯多了。不过，这栋镇屋有一些户外空间，而且与带庭院的大型住宅相比，提供一种更加方便的生活方式。“说实话，我相信，在孩子们还小的那十年里，住在那栋大房子里是很棒的，”Deane说，“这是一份礼物。但她们不再用院子了。”

怕怕！加拿大房地产市场乏动力 七成潜在买家不敢轻举妄动

一项最新调查结果发现，加拿大数以万计的潜在购屋者不敢轻举妄动，只有加拿大央行下调利率，他们开始买房。

据一项由益普索（Ipsos）进行的满地可银行(BMO)民意调查结果显示，多达72%的加拿大潜在买家在利率下降之前不会购屋。

按揭贷款策略师、利率分析师麦克利斯特(Robert McLister)撰文指，买家摀住钱包原因有二，首先是由于创纪录的负担能力，人们需要更低的利率才能通过政府的按揭贷款压力测试。

较低的按揭贷款利率有助于降低还款额，从而减少用于还款的收入比例。据称，平均利率每下降一个百分点，购买力就会增加8%以上。

其次，更多买家需要相信进入市场是安全的，这对那些认为经济出现衰退和按揭贷款违约率上升的人来说尤其如此。而对于那些相信一旦通膨回到常态、移民减少以及新的租屋供应会导致租金跳水，他们将得以更低价格买房的投资者来说也是如此。

简言之，降息乃抵销买房担忧的药方。

但是，政府的房屋建设工作正以城市交通拥堵的速度进行，不要指望几季就能看到回报。根据加拿大按揭及房屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.，简称CMHC)的最新数据，为满足长期需求而兴建的房屋目前只建造了一半。

工资持续上涨推动了这项需求。自疫情爆发以来，平均周薪每12个月就增加约4.4%。当然，如果经济如许多人预期出现下滑，失业人数将增加，不过，过往经验证明这种情况不会持续多年，而且失业对租屋者的影响大于对购屋者的影响。

虽然全国房屋库存量已恢复至2020年3月以来的最高水平，但平均房价已经连续上涨5个月。

展望未来，乐观者认为：

● 由于源源不绝的移民，家庭成长将继续加速；

● 核心通膨可能会继续放缓，从而使按揭贷款利率在年底前下降；

● 鉴于利率高、新建筑预售率低、市政法规适得其反以及建筑成本高，房屋供应将继续落后于家庭成长；

● 收入可能会继续高于通膨水准；

● 强劲的股市和企业利润可以维持财富效应，增加潜在买家的银行存款。

悲观者则认为：

● 尽管违约率比长期平均低46%，但仍将继续上升；

● 失业率虽对购屋者的影响小于租屋者，但仍将持续攀升；

● 较低的利率将阻止房屋卖家；

● 通膨再起仍是影响按揭贷款利率的一个风险。

作者就倾向于认为，本国大多数市场的房价即使上涨，幅度也不会很大。

来源：加国无忧、加拿大都市网综合