华人注意! 加拿大退休只靠这一招, 养老金每月多42%, 一生多领$10万

据温哥华港湾综合报道：马西·斯特帕克（Marci Stepak）很长时间都在回避思考自己的退休计划。

“我拼命想把头埋进沙子里，”这位 54 岁的多伦多居民说。相反，她专注于日常生活中的短期开支。然而，每当夜深人静试图入睡时，想到自己退休后没有足够储蓄的现实，都会让她“如同被重重击中腹部一般”。

受到通胀压力的影响，许多 50 岁及以上的加拿大人和斯特帕克一样，都担心自己没有足够的钱退休。蒙特利尔银行（BMO）的一项最新调查发现，76% 的加拿大人担心物价上涨会让他们在退休后难以维持生计。

安大略省医疗保健退休金计划的另一项调查显示，59% 的未退休加拿大人认为，由于财务状况，他们可能永远无法退休。同一调查还显示，一半受访者在过去一年中没有为退休存下任何钱，39% 的人甚至从未存过退休金。

对斯特帕克来说，存钱退休似乎是一个无解的庞大难题。

“我看到的大多数内容都在告诉我：我开始得太晚，投资得太少，根本无力弥补，”她说。“这让我感到不知所措、失落——但事实并非完全如此。”

注册会计师、财务培训师、以及《拖延者的退休指南：十年内退休的财务指南》一书的作者大卫·特拉海尔（David Trahair）表示，那些让人以为必须拥有数百万加元才能退休、并且必须很早开始储蓄的言论让他很困扰。

“对普通人来说，那几乎是不可能的，”他说。许多人到了 50 或 55 岁时，发现自己的存款远远达不到所谓的“目标数额”，于是干脆选择放弃。“其实在最后这 10 年，你依然能做很多事情，”他说，“依然有希望。”

首要任务

特拉海尔表示，准备退休时，清偿债务应该是第一优先事项。

“陷入信用卡债务可能是最糟糕的财务状况，”他说。“不幸的是，很多加拿大人正处于这种境地。”

根据Equifax数据，2025 年第一季度有超过 140 万消费者（约每 22 人中有 1 人）至少逾期一次信用付款。在这种情况下，特拉海尔建议：“先别管别的，拼命还掉信用卡债务。”

他还建议至少追踪一个月的支出，以便真实了解钱都花在了哪里。收集银行账单和信用卡账单，把所有支出按类别统计出来。“这样你就能锁定最大的现金消耗点，”他说，这有助于改变消费习惯并节省更多。

至于常见的“退休后需要大约 70% 的退休前收入来维持生活水平”的说法，特拉海尔称这是“毫无根据的猜测，可能完全错误”。更现实的做法是：在记录当前支出、制定合理的月度预算后，再增加一列，填写预计退休后的支出。

“这会让你对未来的支出和收入需求有一个更个人化、更真实的认识，”他说。

如果条件允许，特拉海尔的下一个建议是在退休前实现无房贷状态，这样就不必受制于不断上升的利率。

考虑将 CPP 和 OAS 延迟到 70 岁

虽然从 60 岁开始就可以领取加拿大养老金计划（CPP），但如果能等到 70 岁再领取，则可享受可观的增额。

推迟领取 CPP 意味着当你开始领取时，每月的金额会显著增加。

“退休准备的第一件事，就是想办法延迟 CPP，这样你就能获得这个低成本、高质量的养老金计划，”加拿大多伦多都市大学老龄化国家研究所财务安全研究主任邦妮-珍·麦克唐纳（Bonnie-Jeanne MacDonald）说。

截至 4 月，65 岁时的平均 CPP 月养老金为 844.53 加元。如果选择推迟，60 岁与 70 岁之间的月领取额几乎可以翻倍。65 岁之后，每推迟一个月，支付金额就增加 0.7%，到 70 岁最多可增加 42%。

她解释说，“推迟 CPP 的价值极大，因为这是唯一一个能随通胀增长并终身发放的养老金计划，所以你不会担心钱用完，”她补充，如果从 60 岁延迟到 70 岁，根据平均寿命计算，一个人可多拿约 10 万加元。

她的研究表明，90% 的人会在 65 岁前开始领取 CPP，而不是等到 70 岁。“这是一个尚未被充分利用的机会，”她说。

同样，老年保障金（OAS）也可以延迟到 70 岁再领取。65 至 74 岁的最高月支付为 734.95 加元。每推迟一个月，月金额增加 0.6%，五年累计可增加 36%。

此外，低收入补助金（GIS）适用于 65 岁及以上、年收入较低的加拿大人（单身、丧偶或离婚者收入低于 22,272 加元；配偶领取全额 OAS 的情况下，夫妇收入低于 29,424 加元）。GIS 的最高月支付额为 1,097.75 加元。但如果推迟 OAS，就无法领取 GIS，因此若符合条件，建议在 65 岁时申请。

如果收入不足以维持生活，选择在 60 或 65 岁领取 CPP 和 OAS 才是合理的。“如果你需要钱，就尽早领取，”特拉海尔说。

政府提供了在线计算器，可以帮助你确定可领取的福利金额以及额外所需的收入。

不过，CPP、OAS 和 GIS 的合计金额大多数人很难靠它们单独维持生活。

麦克唐纳则建议，最好还有一些随时可动用的财富来应对突发支出，比如房屋净值（如果出售房屋）、注册退休储蓄计划（RRSP）或免税储蓄账户（TFSA）。

充分利用 RRSP

特拉海尔称，RRSP 对于处在合适税收区间的人来说，简直是“切片面包以来最伟大的发明”。

如果年收入处在 8 万至 10 万加元或以上，RRSP 的供款能获得较高比例的退税。而在退休后取款时，收入较低，税率更低，因此非常划算。

“在这种情况下，RRSP 完美运作，”他说。

在过去 15 年里，斯特帕克一直以自由职业者和顾问的身份工作，只是在 TFSA 里零散存过一些钱——对低税率人群来说，TFSA 是很好的储蓄工具，因为供款和取款都不征税。

三年前，她进入一家非营利机构担任高级内容策略师，成为全职员工。新工作提供 RRSP 配套供款（雇主按工资的 4% 匹配），这让她更有动力去积极储蓄。

“这终于让我有了更切实的依靠，作为我的退休保障，”她说。

考虑 GICs

对于想在 RRSP 或 TFSA 之外增加退休储蓄的人，特拉海尔建议选择定存（GICs）。它在固定期限内提供有保证的回报率，你不仅能赚取利息，还能确保 100% 返还本金。

特拉海尔表示，尽管历史上股票的表现远超 GICs，但股市充满不确定性。

“不要指望靠神奇的投资回报来解决问题，”他说。以五年期 GIC 为例，年回报率大约能保证在 4%，而且无风险。

考虑延长工作时间

2024 年 IG 财富管理的一项研究发现，接受调查的 1,511 名加拿大人中，有三分之一预计会在 65 岁以后继续工作，以负担基本生活开支、补充收入或维持社交联系。

经过深思熟虑和多次计算后，斯特帕克决定推迟退休五年。

“我非常热爱现在的工作，”她说。“我觉得自己有精力，也愿意一直工作到 70 岁。”

她表示，知道自己已经制定了切实可行的财务目标，并且这些目标能对退休生活产生有意义的影响，这激励她坚持下去。

“我不会像那些 20 多岁、30 多岁时就开始学习财务规划的人那样，享有同样的退休生活，”她说。“但做点什么总比什么都不做好。我不再感到绝望。”

来源：温哥华港湾综合