$250万存款+两套房无房贷! 温哥华夫妻双双失业, 能安心退休吗?

据温哥华港湾综合报道：Jake 和 Wanda 夫妇都在 40 多岁出头，育有两个孩子，已经还清了房贷，拥有一套自住房和一套出租公寓，以及 250 万加元的储蓄与投资。出租公寓每年可带来净租金收入 16,715 元。

Wanda 曾是一位年薪 25 万的高管，Jake 是年薪 9 万的经理。他们在几个月内先后被解雇。现在，这对来自卑诗省的夫妇在思考：他们是否需要重新找工作，还是可以安心退休，不再为生计奔波？

Wanda 在电邮中写道：“如果我们现在回去工作，收入大致和以前一样。”她个人更倾向于“趁现在多赚点，早点退休”，而不是“低薪再干很多年”。

他们将会获得大约 44.6 万元的遣散费，分两年支付，暂时可以作为过渡资金。

“我们现在可以退休吗？”Wanda 问道，“还是说我们必须找工作，才能支撑到 95 岁——孩子们现在有体育和课外活动费用，未来还有高尔夫、俱乐部和昂贵旅行等支出。”

Wanda 还有一个选择：65 岁时每年领取 34,788 元的公司养老金，或者一次性提取 27 万元转入一个锁定退休账户（LIRA）。她该如何选择？

“如果我们现在选择不工作，我们的流动资产会在什么时候用尽？”她问。两人的退休后税后支出目标是每年 85,000 元。

理财专家怎么看？

渥太华的注册财务规划师（CFP）兼注册会计师 Ross McShane 分析了 Jake 和 Wanda 的情况。

McShane 表示：“他们这个年龄能积累如此可观的资产，值得称赞。他们非常勤俭、储蓄意识强。”

这对夫妇想知道他们是否已经财务自由，无需再进入职场。如果必须重返职场，他们更愿意“冲刺式”工作 5 到 10 年，积累够足够的财富来支撑退休生活。

他们预计每年税后生活支出为 85,000 元，还考虑到未来 3 至 7 年内可能的屋顶或车辆更换等一次性大额支出。

McShane 建议略微提高这一预算。他的预测模型将每年支出提高到 10 万元，并考虑了不定期支出。若两人不再工作，仅靠积蓄生活，资产将在他们 80 多岁时耗尽。那时，他们仍拥有住房和出租物业的资产。

“考虑到他们目前还年轻，我不建议完全依赖储蓄。毕竟其中一人可能活到 90 多岁。”他提醒，护理开支也是个不可忽视的问题，以前雇主承担的部分现在需自付。

如果2026年重返职场，情况会怎样？

如果两人都在 2026 年复工，工作五年并保持之前的薪资，他们今后的退休生活将无需担心资产耗尽的问题。

McShane 指出，两人目前在不同平台上持有多个账户，但投资配置策略不够明确。目前组合包含了共同基金、ETF、股票和 GICs（担保投资证书）。他假设一个年均回报率为 5%（扣除投资费用）的平衡增长组合。

若要实现这一回报率，就要仔细控制费用。目前他们有的账户需支付顾问费，还要承担共同基金的内含管理费。以他们目前 250 万元的投资规模，完全可以考虑使用收费低于 1% 的全权投资组合经理（discretionary portfolio manager）。

他们的投资组合应以股票为主，并做好管理风格、行业与地域的多元化。债券与 GIC 应放入 RRSP 和 LIRA 账户中。加拿大股票所产生的红利与资本利得税率低于利息收入，应优先持于非注册账户。

McShane 建议他们避免银行账户中长期持有大量现金，应将多余资金投入非注册投资账户运作。

节税建议与养老金决策

在未来两年领取遣散费时（2025 和 2026），他们的应税收入会偏高。他建议先用银行存款应对日常支出，以避免 2025 年额外的应税收入。

两人还有 TFSA 额度未用完，应立即将银行储蓄转入 TFSA，并在每年初优先填满额度。否则本可免税增长的收入将被征税。

关于 Wanda 的公司养老金选择问题，McShane 建议选择一次性提取（commute）并转入 LIRA。因为这样做，若 Wanda 过世，配偶还能继承 LIRA 中的余额，而按月领取的养老金则往往不能。

此外，他们的非注册投资账户和银行账户目前为单独持有，McShane 建议改为联名账户（joint ownership），以便未来一方去世时资产可直接转给配偶而无需经过遗产认证程序，同时保证资金的即时可用性。这不会影响投资收入的纳税人身份。

客户情况概览

* 人物：Wanda（44岁）、Jake（45岁）与两个孩子（10岁和12岁）

* 问题：是否可以提前退休？养老金应该选按月领取还是一次性转出？

* 建议：两人再工作 5 年左右；整合投资并考虑雇佣专业投资经理；Wanda 选择一次性提取养老金

* 结论：他们有足够的资产，无需担忧未来财务问题

财务摘要

* 月净收入：目前靠遣散费维持

* 资产合计：$4.64 million

  * 非注册账户（含现金）Wanda：$832,000；Jake：$285,000

  * TFSA：Wanda $120,000；Jake $73,000

  * RRSP：Wanda $330,000；Jake $342,000

  * LIRA：Wanda（含公司养老金转入）$312,000；Jake $192,000

  * 自住房：$1,400,000

  * 出租公寓：$400,000

  * RESP 教育储蓄计划：$77,350

* 月支出：$8,710

  * 包含房屋维护、交通、食品、旅游、孩子活动、储蓄等

* 负债：无

结论：

Jake 和 Wanda 如今处于一个非常理想的财务位置。若再工作几年，不仅退休无忧，还可享受更高生活品质。只需优化投资策略并作出一些税务与遗产规划上的调整，他们未来几十年将“无财务之忧”。

来源：温哥华港湾综合