好消息！加拿大将提供贷款减免措施！具体如何操作？

据温房网综合报道：在高利率下，“房奴”们、尤其是在低点选择浮动利率入市的贷款者，正在苦苦挣扎。

大家期待的降息，在短期内是肯定不会发生的。反之，本月央行大概率还会再加息一次以控制通胀。该如何度过危机？靠各级政府给的区区几百元的支票补助自然不行，但近期却有好消息传来：

加拿大联邦政府发布了一套新的指导方针，以规范贷款机构，让贷款机构尽可能给贷款者提供一些贷款减免。

加拿大金融消费者局（FSAC）在周三表示：新的指南不仅能减轻浮动利率贷款者的负担，也能减轻固定利率贷款者的负担。

如何操作？主要有以下几个方面：

• • 免除提前还款罚款；如果更换贷款方式或者进行调整，不收取手续费和利息；

• • 在银行处理延长摊销期限等手续，会在尽可能更短的时间内完成，避免迁延日久带来更大的财政压力；

• • 银行密切监控贷款者的账单，当发现有风险迹象时及时提醒贷款者，主动协助贷款者商议是否需要调整贷款；

• • 建立一套准则，来保护每一位贷款者；

其中，建立准则保护贷款者，在3个多月前的2023年联邦财政预算案中提到过。加拿大副总理方慧兰指出：

“我们会调整贷款相关措施，为难以支付贷款加拿大的人提供公平公正的救济措施。比如延长贷款摊销期限、授权免罚款、打击掠夺性贷款、打击发薪日贷款等等，避免贷款者陷入债务循环。”

由此可见，这些新的措施，是兑现了加拿大联邦政府当时的承诺。尽管它们仍然不能从根本上缓解贷款者的压力，但解决燃眉之急还是能做到的。

FSAC认为，这一系列措施，可以降低加拿大贷款违约率，避免金融市场、地产市场出现动荡。

续约贷款，月供增加近3成

前两天，加拿大统计局公布的最新消费者价格指数显示：随着更多贷款者续约贷款，如今的贷款成本在一年内飙升了29.9%。

刚刚申请贷款，或者上一次续约贷款时，利率还是在2%~3%之间，如今则是5%~6%之间，这还不算食品价格、油价等生活成本的齐齐上涨。“房奴”们的压力可想而知。

简单算一笔账，看看购买100万的房子首付30万，在2%和5%的利率下（摊销期限25年）分别的月供：2%的利率下，每月还贷金额是$2964.16；5%的利率下，每月还贷金额是$4071.23。

利率差了3%，每月还款金额高出三成左右；如果利率差4%，月供提升更大。注意，这还是100万价位的房子。如果购买的是200万、300万的房子，那么每年还款额的提升更触目惊心。

在续约贷款前，还能通过延长摊销和提高利息比例来勉强维持月供不变，但在续约后，即便联邦政府有些所谓的保护措施，也无法让你“回到从前”。

上个月，贷款利息推动的通货膨胀率达到3.4%，如果将其排除，那么通货膨胀率为2.5%。Pekoe Mortgages贷款专家Daniel Johanis表示：“高利息、或者相对高的利息，至少会维持到2026年。”

在Daniel Johanis看来，最可怕的情况会发生在明年或者后年，因为在疫情期间以超低利率入市的贷款者，将会面临数倍于曾经利率的续约利率。

届时，恐怕会有一大波房屋抛售潮，“房屋降级”也会成为很多人的无奈之选。除非央行在2024、2025年显著降息，才能缓解这一窘境。

通胀降到2%？3%更现实

在央行最初加息时曾表态：加息是为了将通胀控制在2%左右 —— 一年多时间过去，通胀却还维持在4%以上。

上周，央行行长Tiff Macklem坦言：“我们预计今年夏天的通胀率会达到3%左右，但说实话，从3%到2%非常困难，再过一年多时间也不一定能发生。”

让大家烦恼的是：为了把通胀从4开头压到3开头，央行不得不进行2次本不该出现的加息。那么，如果要把通胀从3开头压到2开头，难道还要再加息2次、3次、4次？这日子还能不能过了？

Macklem也承认：“自由党政府在疫情期间的大规模发钱、刺激直出计划持续时间过长、发钱力度过大，导致通胀覆水难收。”

贷款补助措施是否有效，乐观也好、悲观也好，总之有补助措施，至少比没有要好……

 

政府终于出手：免除提前还款罚金+免除房贷更改条款费用

加拿大金融消费者局(Financial Consumer Agency of Canada，FCAC)周三发布新的指导方针，旨在减轻房主和其他浮动利率抵押贷款持有人，或固定利率贷款到期续签的人的负担。

新规可以为一些”处于风险中”的抵押贷款持有人节省再融资（refinance）、一次性付款（lump sum）或以其他方式修改贷款条款所带来的高昂费用和罚款。

由于加拿大央行自2022年3月以来将利率提高了4.5个百分点，在许多情况下，抵押贷款持有人的月供在过去一年中大幅飙升。

浮动利率抵押贷款持有人要么月付款与央行的政策利率同步上升，要么分期偿还年限延长，因为他们的月付款更多用于支付不断上升的利息。

与此同时，一些疫情期间在利率较低时获得固定利率抵押贷款的房主，如今重新续签贷款合同时面临更高的利率，以及月供大幅增加。

因此，一些抵押贷款持有人有可能无法按时支付常规还款。FCAC指导方针的重点是那些因月供上升和生活成本不断上涨而面临抵押贷款违约风险的个人。

银行和其他贷款机构有时会为这些挣扎的消费者提供各种形式的救济，FCAC的新指引是让联邦监管机构的做法标准化。

FCAC指出，它不能直接规定金融机构应该采取什么行动，但对贷款机构应该考虑什么设定了预期。例如，指引建议对于经历严重财务压力的消费者，应考虑采取所有可用的抵押贷款救济措施，包括：

• • 免除提前还款罚金；
  • 免除与更改抵押贷款条款相关的内部费用，不收取利息上的利息；
  • 以及延长摊销期。

FCAC指出，银行考虑延长贷款摊销期时，应该“尽可能延长至最短时间”。

FCAC还希望银行密切监控其抵押贷款账目，寻找有风险迹象的消费者，呼吁贷款机构主动联系那些面临财务困境风险的加拿大人，包括对他们进行评估，以确保提供适当的救济措施，并向他们披露信息以确认他们的选择。

这些指导方针标志着自由党政府在2023年预算中所做的承诺，即建立一套行为准则来保护抵押贷款持有人。

来源：温房网、凤凰加拿大综合