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买房贷款选银行还是贷款经纪?各有哪些优势?

  如果您正在寻找购房抵押贷款,或者续签您现有房屋的贷款,最好的选择是抵押贷款经纪人还是银行呢?

  主要区别在于银行抵押贷款官只能推所在银行提供的产品,而抵押贷款经纪人是与多个贷方合作的中间人,由贷方支付推荐费。抵押贷款经纪人在安省受到金融服务委员会的监管,并必须获得职业资格。

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  虽然大多数房主仍从传统银行获得抵押贷款,但“使用经纪人呈上升趋势,”加拿大抵押贷款和住房公司(CMHC)的客户关系经理Monica Guido指出,“在首次购房者中,使用比例更高。” 寻找划算的条件或想获得最优惠利率是人们使用经纪人的主要原因。“

  由于抵押贷款经纪人与许多贷方(包括大银行、小贷方、保险和信托公司以及私人基金)合作,他们通常可以获得更好的利率。

  据CMHC,2017年有39%的房主使用经纪人来申请抵押贷款,而2016年这一比例为33%。平均而言,消费者在为房屋贷款前会咨询4.5名抵押贷款专业人士,包括2.4名贷款人和2.1名抵押贷款经纪人。

  “过去24个月里,随着抵押贷款法规和利率环境的变化,情况变得越来越复杂,”全国抵押贷款行业协会Mortgage Professionals的首席执行官兼总裁Paul Taylor说。“对专家或独立人士建议的需求增长,这就是为什么更多的人来找抵押贷款经纪人。”

  他还发现大多数经纪人的客户都是首次购房者; 他说这可能是因为他们对大型机构的崇敬程度低于他们的父母。这也可能与抵押贷款服务的销售宣传方式有关:Guido表示,59%的抵押贷款经纪人会利用新技术优势和社交媒体吸引客户,这对年轻消费者有吸引力,而只有17%的传统贷款机构会这样做。

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银行和经纪人各自的一些优势:

银行

● 客户可能已经与银行及其员工建立了关系。

● 可以提供更广泛的财务视角并提供一系列金融产品的信息——不过银行贷款官员可能没有专门的抵押贷款知识。

● 由于银行可能已经知道客户的账户余额、信用卡历史和投资情况等,因此可以提高审批流程的效率。

● 能够让客户放心,银行机构规模庞大且足够稳定,足以应对金融不稳定的风险。银行也必须符合联邦承保规定。

 

抵押贷款经纪人

● 提供一站式服务; 客户填写一份申请表,不需要自己询问多个贷款方的报价。

● 通常能够获得比大银行更好的利率。

● 是抵押贷款专家,并了解不同的贷方能提供什么政策。

● 可以为银行难以批贷的人搞定抵押贷款,例如自雇人士和信用记录不良的人。

  无论您是与银行打交道还是与抵押贷款经纪人打交道,首付规则都是相同的:对于价格低于500,000元的房子,首付5%。如果购买价格为500,000元至999,999元,那么前500,000元需要5%首付,超过500,000元的部分需要10%首付。如果购买100万元以上的房产,需要20%的首付。低于20%首付的贷款,需要由CMHC等提供商提供抵押贷款保险。

  Taylor 说,抵押贷款经纪人应该与您讨论您的个人财务和生活方式的情况,您是打算长期持有还是可能过几年就搬(在这种情况下,您可能需要可转移式抵押贷款 )。经纪人应提供各个贷方的详细信息,讨论固定利率与浮动利率的利弊,并讲明取消贷款或提前还款的政策。

  Taylor建议:“要确保经纪人在您所在的省份有执业资格,每个省都有自己的登记规定和教育程度要求。”

  虽然信用合作社和小型贷方不受联邦监管,也不是必须遵守承保原则,但Taylor表示,大多数时候他们也都不得不遵守这些规定。

  “想买房的人无需急于采取行动,”Guido说。“有机会四处询问并了解情况。可询问您的房地产经纪人或律师的推荐和建议。”

来源:星报

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