纳尼？加拿大退休夫妻年入67万、资产600万，仍为养老金焦虑！

据超级生活综合报道：在加拿大阿尔伯塔省，83 岁的乔纳森（Jonathan）和 76 岁的艾伦（Ellen）拥有令人羡慕的资产和收入：总投资资产约 638 万加元，外加一套价值 140 万的房产，每年从投资账户提取收入约 67 万加元。

然而，即便财务看似自由，这对夫妻仍担心：“如果我们继续每年花 20 万生活，资产却越取越少，等我们九十岁，钱会不会先花光？”

富裕夫妻的退休焦虑

乔纳森和艾伦都身体健康，预计都能活到九十多岁。他们的投资组合由专业人士管理，资产配置合理：

• • 乔纳森：60% 债券、40% 股票（含另类投资）

  • 艾伦：55% 股票、45% 债券

投资账户具体情况：

• • TFSA 免税储蓄账户：38 万加元

  • 非注册投资账户：130 万加元

  • 退休收入基金（RRIFs）：470 万加元

每年从这些账户中提取的收入为：

• • 乔纳森：30.5 万加元

  • 艾伦：36.3 万加元

  • 合计：约 67 万加元

看似丰厚，但这里存在一个关键误区：这 67 万并不全是投资“收益”，其中很大一部分来自本金提取，尤其是 RRIF 账户。

RRIF账户：为什么本金也得动用？

加拿大规定，达到一定年龄后，RRIF 账户必须每年按比例提取最低金额，年纪越大，比例越高。

• • 乔纳森 83 岁，最低提取比例约 7.7%

  • 艾伦 76 岁，最低提取比例约 5.9%

假设 470 万加元平均分配，每年至少被动取出约 32 万加元，不论市场赚不赚钱。这意味着即便投资表现平稳，也会有本金被动支出。

投资回报跟不上支出，资产缩水压力大

过去三年，他们投资组合的年均回报率为：

• • 乔纳森：1.8%

  • 艾伦：2.5%

同期加拿大通胀率约为 3%~5%，也就是说投资“跑不赢通胀”，而每年支出约 20 万加元，本金正慢慢缩水。夫妻俩自然焦虑：“是不是应该只按最低标准取钱，以尽量保住本金？”

乔纳森的会计师提出了不同看法：RRIF 资金充裕，不如加速提取，到乔纳森 90 岁时将 RRIF 提空。这种做法有助于：

• • 将取款置于最有利税率区间

  • 减轻未来遗产税负

但乔纳森表示，他们并不追求大量遗产，因此省税意义不大。

专家解读：资产配置稳健，退休生活无忧

温哥华理财顾问Graeme Egan表示：

1、资产配置合理

• • 乔纳森 60% 债券 + 40% 股票，83 岁仍适合
  • 艾伦股票占比高一点，也合适
  • 建议：乔纳森可将债券占比提高到 70%，剔除另类投资，降低风险

2、加速提取 RRIF 可行

• • 多余资金可先投入 TFSA（若有额度）
  • 其余放入非注册账户继续增值
  • 加上CPP退休金和房产储备，未来退休开销完全可覆盖

3、看“账面缩水”需谨慎

• • 年初到年末资产对比未扣除RRIF提款，并不能反映真实收益
  • 应依赖理财顾问提供的综合回报报告

4、未来退休规划可量化

• • 顾问可模拟最坏和最好情况
  • 比如艾伦 95 岁那年出售房产，释放资金补充养老金

这对退休夫妻的焦虑，折射出许多退休人群面临的普遍问题：投资回报、通胀与支出如何平衡；RRIF 提款与本金保全的取舍；如何科学规划退休生活，既享受当下，又不担心未来。

不论你即将退休，还是正处于拼搏的职场黄金期，都需要提前规划、合理配置资产，才能让退休生活既稳妥又安心。

来源：超级生活综合