加拿大夫妇年薪$34万，每月开支1.3w，想退休不干带孩子旅游！专家：取决于130万遗产

据环球邮报报道：安大略省一对夫妇育有3名子女，虽然两人分别只有61岁和54岁，但计划近期退休，而提早放弃超过34万加元的家庭收入来源。

恩尼斯（Ennis）今年61岁，担任高级管理职位，年收入22万元。他的妻子卡拉（Kara）今年54岁，从事研究工作，年收入12万元。

恩尼斯夫妇居住在安省的一个城市，自住房110万，还有30万房贷，另外，家族合股购买了一套度假屋，恩尼斯占大约15万股份。

两人都拥有固定收益养老金（defined-benefit pensions，简称DP）。恩尼斯的DPpension每年27,960元，卡拉每年9,000元。两人的养老金都只有部分与通胀挂钩，恩尼斯的养老金与通胀挂钩的比例为50%，卡拉的为60%。

两人育有三名子女，分别为20岁、24岁和26岁，其中两个孩子目前仍与他们同住。

下面看看两人的资产情况和日常开支情况：

资产：现金 40,000 元；恩尼斯的注册退休储蓄计划 (RRSP) 48,000 元；恩尼斯的locked-in退休账户（LIRA） 620,000 元；卡拉RRSP 413,000 元；卡拉LIRA 109,000 元；住宅 1,100,000 元；度假屋份额 150,000 元。

资产总计：250 万元。

负债：抵押贷款 300,000 元。

每月支出：房贷月供 2,500 元；房产税 425 元；房屋保险 300 元；电费 225 元；取暖费 200 元；维护费 300 元；交通费 725 元；食品杂货 1,400 元。服装 150 元；礼品/慈善 400 元；度假/旅行 900 元；其他可自由支配支出 200 元；个人护理 250 元；俱乐部会员费 400 元；外出就餐/娱乐 600 元；高尔夫 200 元；宠物 200 元；运动/爱好 300 元；其他个人支出 1,000 元；医疗保健 100 元；人寿保险 250 元；手机 250 元；其他通讯 150 元；恩尼斯养老金计划缴款 1,015 元；卡拉老金计划缴款 795 元。

每月开支：13,235 元。

目前两人家庭收入24万，税后每月大约有19,000加元，每月盈余将存入储蓄账户用于偿还抵押贷款。

问题：他们能否在提前退休的同时，还能达到退休后的支出目标？

他们的目标是在出售家庭度假屋分到15万后，带着三个孩子去旅行，并帮助他们购买第一套房产。

“我们已经收到了很多关于如何为退休做准备的建议，但我们更想听听有经验的、客观的意见，看看我们是否能够按计划退休，还是我们是否过于乐观了。”恩尼斯在一封电子邮件中写道。

两人都预计将来会继承遗产，预计有130万加元。

下面请来安大略省财富规划专家伊恩·卡尔弗特(Ian Calvert)来分析一下恩尼斯和卡拉的情况。

卡尔弗特先生表示，恩尼斯和卡拉的净资产约为218万加元。

“他们的资产基础雄厚，养老金是他们退休计划的重要组成部分，”他指出。

“然而，由于他们没有任何非注册资产或免税储蓄账户(TFSA)，因此除了现金储蓄外，他们退休后的所有提款都将被视为应税收入。”

为了满足现金流需求，理财规划师表示，他们每年需要从注册退休储蓄计划 (RRSP) 和锁定退休账户 (LIRA) 中提取约 12.9 万元。

“在开始从这些账户持续提款之前，他们应该考虑将 RRSP 转换为注册退休收入基金 (RRIF)，并解锁 50% 的 LIRA，”卡尔弗特先生说道。

解锁退休资产可以增加灵活性：他们将资产从有年度提款上限的 LIRA 转移到没有上限的 RRSP。

将资产从 RRSP 转移到 RRIF 是明智之举，因为他们即将进入提款阶段，需要从这些账户中获得持续的收入。

“需要注意的是，解锁 50% 的 LIRA 是一次性选项，应在 55 岁或以上完成，届时您将完成从 LIRA 到终身收入基金 (LIF) 的转换并开始提款。”

专家表示，这对夫妇需要每年提取12.9万元，加上3.7万元的养老金收入，家庭总收入将达到16.6万元，扣除3.1万元的所得税后，即可满足他们13.5万元的税后支出目标。

专家指出：“他们每年从退休储蓄中提取的资金约占其投资组合的10%。以这样的提取速度，维持本金将面临挑战，而且随着时间的推移，他们的本金会逐渐减少。”

幸运的是，他们有两项因素可以降低提款率。

“首先，他们预计未来几年将共同继承约130万加元的遗产，”专家说。“其次，他们两人都将领取加拿大养老金计划（CPP）和老年保障金（OAS）。”

卡尔弗特先生建议，当他们的遗产到账时，应该用一部分钱将免税储蓄账户（TFSA）存入当时的最高限额。目前，TFSA的终身最高供款额为每人10.9万加元，每年递增7000加元。

这样一来，他们就可以将相当一部分资金投资于非注册投资组合。

“将剩余的非注册资金投资于能够产生稳定可靠收入的领域，出于以下几个原因，对他们大有裨益，”理财规划师说道。有了大约100万加元的投资资金，“他们应该构建一个投资组合，不仅能够参与增长，还能产生约3.5%的稳定股息收益率，也就是每年3.5万加元。”

理财规划师表示，继承的遗产将赋予他们更大的灵活性。他们可以动用这笔资金而无需增加应税收入。然而，由于这笔资金无法通过免税储蓄账户（TFSA）进行避税，因此其新的投资收益每年都需要申报并缴纳所得税。

“一旦继承了遗产，他们每年可以从非注册投资组合中提取35,000加元，并将注册退休储蓄计划（RRSP）和锁定退休账户（LIRA）的提款额减少到每年约89,000加元。加上他们约38,000加元的养老金收入，他们的年总收入将达到约16,000加元，同时每年的税负将减少到27,000加元，”他说道。

卡尔弗特先生表示，按照这样的提款速度，并假设他们每年能获得5%的资本收益、股息和利息，他们的本金应该能够保住。这还不包括他们的政府福利，所以如果他们愿意，可以增加支出或提前将遗产赠予子女。

这位理财规划师表示，何时领取CPP和OAS将取决于他们预期继承遗产的时间和金额。如果没有这笔遗产，从65岁开始领取这些福利将有助于减少他们每年从投资组合中提取的金额。

“如果遗产很快到账，推迟领取CPP将合情合理，因为他们可以获得更高的终身保障福利，并将继承的遗产用于短期支出。”

由于恩尼斯和卡拉年龄相差七岁，他们有时间考虑何时领取福利。

“他们可以采取混合策略，”理财规划师说。“例如，如果到2029年恩尼斯65岁时还没有收到遗产，他们可以开始领取他的CPP和OAS，以减少从储蓄中提取的金额，”他说。“他们还有充足的时间为卡拉做决定，因为她要到2037年才满65岁。”

他们还询问了如何帮助子女买房。

“他们目前的困境在于，他们没有足够的税后资金来做到这一点，”卡尔弗特先生说。“从他们RRSP中提取大量资金并不划算，而且会进一步加速他们资本的缩水，”他说。“他们唯一的其他选择是从房产中提取净值，但这会带来额外的债务偿还。”

来源：超级生活综合