50岁被裁，加拿大夫妇一起失业！房贷还清、手握$300多万资产，还想托举孩子！

真正让家庭陷入反复权衡的，是 Celina 的养老金选择。

Celina 同样拥有一份确定给付型养老金，但她必须在以下两种方案中作出决定：

方案一：在62岁开始领取养老金，每年约 5.5万加元，不随通胀调整。

方案二：现在一次性领取养老金的换算现值（commuted value），其中约50%可转入锁定退休账户（LIRA），其余部分以现金形式发放，并计入当年应税收入。

Celina 希望获得专业意见，判断哪种选择更有利于家庭的长期财务安全。同时，她也咨询了加拿大退休金计划（CPP） 和老年保障金（OAS）的最佳领取时间。

这对夫妇表示，短期内他们希望增加旅行支出、适度资助子女、探索成立咨询业务的可能性（但并非收入必需）。

长期目标包括：

• 为每名子女提供 5万至10万加元，作为未来购房首付支持

• 实现退休后税后年支出约15.5万加元，并随通胀增长

理财规划师：问题不在“钱够不够”

理财规划师在评估该家庭财务状况后指出：“这并不是一个资产是否充足的问题，而是如何在税务和现金流层面进行更高效的管理。”

截至规划时，夫妻双方合计资产约 347万加元，包括：

•非注册投资账户约 107.8万加元

•双方 TFSA 合计约 13.7万加元

•RRSP 合计约 10.7万加元

•双方的确定供款型养老金（DC）约 83万加元

•度假公寓约 52.5万加元

•自住房约 70万加元

此外，Hector 的确定给付型养老金按现值估算约 110万加元。

规划师指出，建议 Celina 选择一次性领取养老金的主要原因包括：

1.该养老金不随通胀调整，长期购买力存在下降风险

2.换算现值后可自行投资，提升灵活性

3.资产在身故后可更有效地进行税务递延与财富传承

在结构安排上，一半养老金可保留在注册账户体系内，另一半则需妥善安排税务影响。

根据规划方案：

•家庭应尽快用完可用的 TFSA 额度，将应税资产转为免税增长

•度假公寓尚有 3.85% 的不可抵税按揭贷款，提前清偿可视为无风险回报

•自2028年起（假设无额外咨询收入）：

•每年从注册账户提取约 2万加元

•从非注册账户提取约 10万加元

•以补足年度支出缺口

在上述安排下，即便持续提款，投资组合规模仍有望在2028年底增长至 约360万加元。

规划师指出，该家庭可选择：

•在65岁领取 CPP，或延迟至70岁以获得约 42% 的增幅

•OAS 同样可延迟至70岁领取

通过平衡各类账户的提款顺序，有助于控制应税收入水平，从而减少 OAS 被回收（clawback）的风险。

规划结果显示，在假设年化回报率5%、通胀率2.1%的情况下，家庭退休目标可实现，Celina 选择一次性领取养老金更有利于长期规划。

到 Celina 95岁时，家庭仍可保留约 150万加元（以现值计） 的可传承资产，TFSA 资产可免税转移给子女。

来源：超级生活综合