房贷族必看！明年房贷续约大分化！浮动利率躺赢，固定利率却要多交好几千！

好在进入2026年，利率环境终于要迎来久违的平稳期。但别高兴太早，Ratehub.ca最新预测显示，持有不同利率类型的借款人，明年的境遇可能截然不同。

根据雅虎金融报道，加拿大按揭与住房公司（CMHC）给出的数据表明，2026年将有大约115万加拿大人面临房贷续约。

其中，那些在疫情期间幸运地锁定2%甚至更低超低固定利率的借款人，明年很可能受到最直接的冲击。

到底2026年房贷市场会有哪些变化？该如何提前规划？Ratehub.ca的房贷专家Penelope Graham总结了一些判断，或许能给你答案。

选浮动利率的人，终于能迎来稳定期了

经历了前几年的利率大起大落，浮动利率借款人终于要等来喘息的机会。

Graham表示，加拿大央行已经明确释放信号，短期内不会调整利率，这意味着2026年大概率会成为浮动利率房贷难得的平稳年。

她提到，在今年10月和12月的利率决议中，加拿大央行多次强调，当前的政策利率“差不多合适”，能够支撑经济适应不断变化的贸易环境。再加上年底公布的GDP和就业数据表现强劲，只要后续经济走势符合央行预期，就不太可能再通过降息来刺激经济、压制通胀。

除了趋于稳定，浮动利率的性价比也在回升。

Graham表示，这是三年来第一次，浮动利率房贷的吸引力超过了固定利率。

从Ratehub.ca网站查询到的信息显示，目前市场上最低的浮动利率大概在3.45%，而最低的固定利率则达到3.94%。

两者之间49个基点的利差，后续还有可能进一步扩大。这主要是因为多项市场因素可能推动债券收益率上升，而固定房贷利率与债券收益率密切相关，因此固定利率预计将持续处于高位。

市场的选择也印证了这一趋势：平台内部数据显示，2025年咨询浮动利率房贷的人数同比增长了25.7%，而2024年的增幅仅为7%。

固定利率的人续房贷，压力会不小

与浮动利率借款人的岁月静好不同，2026年要续固定利率房贷的人，可能要面临不小的压力。

判断，这部分群体的月供大概率会出现大幅上涨。

她给了一个非常具体的例子，大家可以对照参考：2020年12月，加拿大全国平均房价为$607,280元。

假设当时有人购买这套房产，支付10%首付后，锁定了当时市场上最划算的五年期固定利率1.39%，贷款年限25年。那么这位借款人的贷款金额为$563,495元，每月还款约为$2,224元。

等到2025年12月房贷到期需要续约时，剩余的贷款余额约为$465,843元。如果按照当前市场上最优惠的五年期固定利率3.94%续约，每月还款将直接涨到约$2,800元。

Graham算了一笔账，这相当于每月要多支出$576元，涨幅接近26%，一年下来光住房成本就要多花近$7,000元。对于普通家庭来说，这无疑是一笔不小的额外开支，需要提前做好资金规划。

相比之下，浮动利率借款人的续贷压力则小得多。

仍以上述房价和首付条件为例：若2020年12月选择五年期浮动利率0.99%，初始月供约为$2,121元。尽管经历了2022年至2023年的多次加息以及2024年年中开始的降息，到2025年12月贷款到期时，实际利率约为2.99%，月供升至约$2,690元。

续约时，剩余贷款余额约为$485,535元。如果按照当前最优惠的五年期浮动续贷利率3.45%计算，月供仅会小幅上调至约$2,797元。

也就是说，每月仅需多支出$107元，涨幅约为4%，一年下来多支出$1,300元左右。

房屋成交量估计还是比较冷清

聊完了房贷利率，我们再来看一下房地产市场的整体情况。

虽然加拿大已经连续降息16个月，但从加拿大房地产协会公布的数据来看，目前的房屋成交量和平均房价，与2024年初相比并没有太大变化。

表示，一开始不少房地产专家都预测降息会带动市场回暖，但现实情况却不尽如人意。美国的关税威胁以及市场波动，让很多潜在买家陷入了观望状态，迟迟不敢轻易下手。

这直接导致加拿大多个主要城市的房屋库存持续累积，市场环境明显朝着对买家有利的方向倾斜。不过对买家来说，看似有利的市场环境，却因为利率预期不明朗，始终不敢果断入市。

Graham认为，既然加拿大央行2026年大概率还是维持利率不变，买家短期内很难看到明显的利率利好，市场需求也就很难被显著拉动，房屋成交量估计还是会比较冷清。

不过，她也补充了一个积极信号：如果有人本来就有明确的购房计划，现在其实是个不错的入市时机。一方面可选的房源充足，有更多议价空间；另一方面房贷利率已经到顶回落，处于相对合理的水平。说不定在假期过后，市场能迎来一小波成交量的回升。

来源：温房网综合雅虎金融、ratehub.ca