爽翻! 月入$2.7万+2套房! 温哥华中产夫妇55岁财务自由, 还给2孩各$25万!

据温哥华港湾综合报道：马克（Mark）和玛格丽特（Margaret）二十年前各自带着一个行李箱和几个月生活费来到加拿大，如今已在财务上站稳脚跟。

45岁的两人育有两个孩子，分别为10岁和14岁。马克在一封邮件中表示：“我们相信自己正走在正确轨道上，到五十多岁时实现财务独立的目标应该没有问题。”

两人起步时幸运地在2008年获得父母提前遗产，用于在温哥华购买首套公寓。几年后，他们购入联排别墅，之后出售并购入现在居住的独立屋。

马克在一家人力资源公司工作，年收入22.5万加元，并享有可观的短期和长期激励奖金；玛格丽特目前正在寻找工作，预计收入在6万至8万加元之间。

此外，他们还从公寓出租中每年获得约4,500加元净租金收入。夫妻两人均有按揭贷款，并计划在十年左右退休后继续兼职咨询工作。

马克表示：“我们也希望能像我的岳父母一样，为孩子提供经济支持。”他们计划在孩子30岁时，每人赠送25万加元。

为评估其财务状况，温哥华RGF综合财富管理公司认证理财规划师黛比·萨利姆（Debbie Saleem）进行了分析。

萨利姆指出，马克和玛格丽特有望实现所有财务目标。规划假设马克在56岁开始兼职，玛格丽特在55岁开始兼职。

马克参与固定缴款型养老金计划，每月他和雇主合计缴纳2,818加元；此外，他每月向TFSA账户投入584加元，向子女注册教育储蓄计划（RESP）投入417加元。

夫妻计划积极偿还主住宅117.8万加元按揭，并在2035年出售出租公寓，用所得款偿清两处房产按揭。短期内，他们计划用奖金融资进行5万加元景观改造和5万加元浴室装修，并计划在2037年和2041年分别向两个孩子赠送25万加元。

在投资预测中，萨利姆假设实际或通胀调整后的投资回报率为5%，名义回报率7%，通胀率2%，两人寿命均至95岁。

预计到2035年，两人的咨询及兼职收入约为每年22.5万加元，随着逐步退休至65岁，收入将逐渐减少。65岁退休首年，收入来源包括加拿大退休金计划（CPP）福利、各自RRSP账户取款以及马克的养老金计划提款。

萨利姆表示，即便计划向孩子赠送50万加元，他们的投资组合仍可支撑税后每年12万加元的退休开支目标。赠与资金将来自TFSA账户。

夫妻还计划全额资助孩子高等教育。预计每个孩子将参加四年课程，每年费用约2万加元（当前价值）。

RESP账户现有余额为134,336加元，年实际回报率5%，名义回报率7%。父母将持续供款至孩子17岁。萨利姆指出，这些储蓄足以覆盖每个孩子每年2万加元学费。

投资组合分布：75.64%为股票ETF（涵盖加拿大、美国及国际市场），16.06%为固定收益ETF，8.3%为多资产增长ETF组合。萨利姆建议，将四年的收入储备在高利息储蓄账户和定期存款（GIC）中，以保护退休资金免受市场波动影响。策略包括三层规划：

1. 第一层：来年开支，投资于高利息储蓄账户；

2. 第二层：储备三年以上收入，分为一年期、两年期、三年期GIC；

3. 第三层：股票与固定收益组合，每年评估增长情况，并调整提取与再投资策略。

关于RESP，她建议在孩子接近上大学年龄时，将部分资金转入高利息储蓄账户，以防市场波动。市场良好时可出售ETF提取资金，市场下行时使用储蓄账户资金。

夫妻还计划确保足够保险覆盖债务，并为幸存配偶提供资金。马克现有寿险1,580,000加元，玛格丽特650,000加元。

萨利姆建议增加马克750,000加元20年期定期寿险，玛格丽特增加1,650,000加元，以覆盖现有按揭1,408,690加元，并为配偶及孩子提供30万加元，总覆盖额达2,300,000加元。

萨利姆总结道：“总体来看，马克和玛格丽特辛勤积累家庭资产，在投资上取得了成功，且有望实现财务自由，同时满足子女教育及赠与目标。”

客户财务概览：

* 税后月收入：27,063加元

* 资产：主住宅2,500,000加元，出租公寓700,000加元，马克TFSA 81,475加元，玛格丽特TFSA 52,876加元，马克RRSP 220,753加元，玛格丽特RRSP 311,712加元，马克DC养老金177,586加元，RESP 134,336加元，总计4,178,738加元

* 月支出：总计20,207加元（含按揭、保险、税费、生活及投资支出）

* 负债：主住宅按揭1,178,000加元（3.75%浮动），出租公寓按揭230,690加元（3.99%固定），总计1,408,690加元

来源：温哥华港湾综合