爽翻！加拿大夫妇年薪$30万，月花7K，妻子46岁打算退休！

Sid在邮件中写道：“我们即将进入人生的新阶段，其中一人会比另一人先退休。”

他补充说，两人9岁的年龄差距可能会使他们的退休规划变得复杂。他们在多伦多有一套已还清贷款的公寓，没有孩子。

下面先看看两人的资产、收入和支出。

资产：Sherry的银行账户13,425元；Sid的银行账户43,000元；Sherry的RRSP 369,010元；Sid的RRSP 389,183元；Sherry的TFSA 150,713元；Sid的TFSA 161,872元；Sherry的非注册投资690,421元；Sherry的Roth IRA 821,535元；Sid的非注册投资510,841元；房子：950,000元。

两人资产总计：410万元。

Sid的固定收益养老金（DB pension）的估计现值1,261,900元，Sherry的固定收益养老金的估计现值173,811元。

两人税前年薪30.5万加元，每月税后收入：15,690元。

每月支出：

• • 公寓管理费860元；
  • 房产税：340元；
  • 房屋保险：75元；
  • 电费：95元；
  • 维护费：85元；
  • 交通费：340元；
  • 食品杂货：600元；
  • 餐饮、娱乐：600元；
  • 服装、干洗：260元；
  • 礼品、慈善捐款：90元；
  • 度假、旅行：675元；
  • 其他随意支出：40元；
  • 个人护理：575元；
  • 俱乐部会员费：685元；
  • 体育、爱好：200元；
  • 订阅费：15元；
  • 医疗保健：190元；
  • 通讯费：120元；
  • RRSP供款：740元；
  • TFSA供款：585元；
  • 养老金供款：715元。

总计：7,885元。

资产400多万，年薪30多万，月花才7000多，这对夫妇打算退休了，他们的退休支出目标是税后每年花8万元。

55岁的Sid计划四年后退休，Sherry计划两年后退休。

安省政府工作的Sid退休后，将有资格领取每年7.5万元的固定收益养老金，该养老金还与通胀挂钩。而妻子Sherry的固定收益养老金每年只有7653元，并且不与通胀挂钩，不过她还计划做一些兼职工作。

现在两夫妇的问题是，考虑到他们的年龄差异，退休后如何提取储蓄和养老金收入。

加拿大环球邮报采访理财规划师Janine Guenther女士的看法和专业意见。

Guenther女士表示，Sid和Sherry的财务状况足以实现他们的财务目标。除了工作养老金之外，他们还有大量的储蓄和投资，包括Sherry在美国的退休账户。

这位理财规划师说：“这个案例的特别之处在于，Sherry是一位美国公民，她在加拿大和美国都拥有注册和非注册的储蓄和投资。由于她在两国都申报纳税，因此在赠与、房屋所有权和遗产规划方面都需要考虑相关的税务规定。”

理财规划师指出，作为一名美国公民，Sherry应该注意她在加拿大和美国投资组合中所持有的投资类型。Sherry应该确保她的投资不包括所谓的被动外国投资公司（PFIC）。

Guenther女士说：“一些常见的PFIC包括非美国交易所交易基金（包括加拿大ETF）、不从事经营活动的房地产投资信托基金（REIT）以及总部位于美国境外的对冲基金。这些投资在美国受到惩罚性税收法规的约束，并且需要额外的税务申报。”

虽然Sherry拥有一个免税储蓄账户（TFSA），但由于她是双重国籍公民，该账户的免税地位对她来说并没有实际意义，因为TFSA在美国税法下没有特殊地位。

理财规划师建议，她最好关闭该账户，并将资金转入她的非注册账户。这样可以减少很多手续，因为她无需再准备美国的税务申报文件。

雪莉还有两个罗斯IRA个人退休账户（Roth IRA），总额为608,545元。

对于居住在加拿大的美加双重国籍公民来说，只要符合特定条件，提取Roth IRA账户的资金在两国都可以免税。最关键的步骤包括一次性提交税务协定选择申报表，以及在成为加拿大居民后停止向该账户供款。

“由于罗斯IRA账户涉及加拿大与美国的税收协定，雪莉应该确保所有申报文件都完整且是最新的，”Guenther女士说。

这位理财规划师还假设两人都将加拿大养老金计划（CPP）和老年保障金（OAS）的领取时间推迟到70岁，并且雪莉也将从70岁开始领取美国社会保障金。

由于这对夫妇没有小孩，两人计划将遗产留给他们的侄子侄女。由于他们可能还能活 40 年左右，理财规划师建议他们每五年或在发生重大人生事件后重新审视遗嘱。

Sherry最好有一份专门涵盖其美国资产的遗嘱，他们的继承人可能会遇到很多情况，其中一些是加拿大人，一些是美国人；他们可能会移居其他国家等等，因此，两人可能需要考虑在生前赠予他们一些财产，而不是等到去世后再分配。

专家表示，由于Sid和Sherry其中一位提前退休，且两人年龄相差8-9岁，因此应该考虑他们各自的固定收益养老金的遗属抚恤金部分。

最后，专家总结说：“他们退休后的税后收入将超过他们的生活所需，这将使他们有更多选择，例如更多旅行、更多体验、更好的家居装修和购买更好的汽车。”

多伦多这对夫妇真是爽翻了。

来源：超级生活综合