加拿大联邦政府为救楼市再松绑！房贷续约可随意换银行，无需压力测试

据加拿大房贷与住房公司（CMHC）的报告，2024年和2025年，预计有220万笔房贷在续约时将面临更高的利率，占加拿大所有未偿还房贷的45%。

在此期间需续签的房贷总额超过$6750亿元，占加拿大经济的近40%（2022 年国内生产总值）。

这些借款人中的大多数以创纪录的低利率新签或续签了固定利率房贷，而且很可能是在2020年至2021年左右房价达到或接近峰值时签订的。

为了避免这群人面临高财务压力而对加拿大经济产生负面影响，加拿大联邦政府真是操碎了心。

对于有保险房贷，早在2023年，加拿大财政部就明确表示，如果借款人在续贷时将有保险的房贷转至不同的贷款机构，无需再次通过压力测试。

也就是说续贷在面临高利率时，借贷人可以尽情寻找最优贷款利率，不怕贷不到款。

但对于无保险房贷到期需要续贷的业主，现行的做法是留在同一家银行需要重新进行压力测试，直接续贷就是；但如果更换银行就需要重新进行压力测试。

按照加拿大金融机构监管办公室（OSFI）的现行规定，压力测试的利率是合同利率加上两个百分点，或5.25%，取两者中较高者。

设立这一要求是为了确保借款人在贷款期间能够应对利率上升或家庭开支增加的情况。

重新进行压力测试的做法，如果续贷时面临更高利率，将阻碍借贷人将贷款转到别的银行，不利于借贷人（消费者）货比三家寻找最优贷款。

今年3月，联邦竞争局介入，表示无保险房贷的借款人应能够在不同的联邦监管金融机构之间自由转换，而无需再次进行压力测试。

竞争局在向财政部的提交文件中提到，“当消费者续贷时，他们能够选择有竞争力的房贷报价至关重要，这确保了他们可以获得最适合自己需求的利率和条款”，并指出无保险房贷的比例在上升，2023年中期已攀升至73%。

竞争局表示，“这项规定使一些房主难以甚至无法找到新的贷款机构，从而无法利用更低的利率。当借款人无法转至其他贷款机构时，当前的贷款机构几乎没有竞争压力，可以向这些被‘绑架’的借款人提供更高的利率，而不担心失去他们的业务。”

当时，OSFI在回应多家媒体时表示，不计划做出任何改变，监管官员建议新贷款机构应评估其新客户的风险，而不是依赖先前贷款机构的承保结果，

然而，OSFI现已决定进行改变，但仅适用于所谓的“直接转换”。

据《金融邮报》报道，OSFI通讯与议会事务经理Quinn Watson周三表示，监管机构计划在11月正式通知银行业，针对无保险的房贷，如果借款人将贷款“直接转换”到新的金融机构，新的贷款机构将无需按照最低合格利率进行压力测试。

但这类转换必须遵循现有的摊还期限和贷款金额，也就是说不能进行再融资（refinancing）。

OSFI主任彼Peter Routledge周三在接受《环球邮报》采访时首先证实了这一立场转变。

据悉，这一转变将于11月21日作为OSFI季度监管发布试点的一部分，正式通知金融机构。

此外，Watson表示，OSFI已经审查了数据，未发现影响加拿大金融系统安全稳健的重大风险警示。

他说，“当我们长期观察数据时，发现这一规定本意要解决的审慎风险并未显著出现。作为一个审慎监管机构，我们允许银行和贷款机构在合理风险范围内进行竞争并承担适当的风险。”

来源：温房网综合Fancial Post、Global News