主页 / 买卖攻略 / 房贷利率下降! 房奴们 房贷续约谈判窍门在这儿了

房贷利率下降! 房奴们 房贷续约谈判窍门在这儿了

  近日RBC降按揭利率,房奴们奔走相告:本来每天早上都被债惊醒,生怕房贷合同到期转合同的时候,再多三五百块彻底压断背。现在好了:房贷到期可以更好谈了!

 

按揭利率其实两周前已经在降!

  加拿大皇家银行于1月16日星期三公布,削减5年期定息按揭利率15点子,由3.89%减至3.74%,是本国6大银行中,首间调减5年期定息按揭利率的银行,主要原因是5年期债券收益率下降。

房贷利率下降! 房奴们 房贷续约谈判窍门在这儿了 | 加国地产资讯 -第1张

  预计其他大银行在未来数天也会跟随。皇家银行发言人表示,多项因素影响银行的资金成本,包括银行于资本批发市场上所支付的利率、为符合监管条例的成本上升,以及市场的波动性等。

房贷利率下降! 房奴们 房贷续约谈判窍门在这儿了 | 加国地产资讯 -第2张

 

预计市场会挂起降息风

房贷利率下降! 房奴们 房贷续约谈判窍门在这儿了 | 加国地产资讯 -第3张

  房贷利率比较网站Ratespy.com的创办人麦克莱斯特(Robert McLister)表示,市场上一些小型的贷款方(alternative lenders)为了和大型银行竞争,过去几周早已调降利率,但如今皇家银行开始降低利率,代表市场上将刮起一阵房贷降息风,预计未来大型银行的5年期固定房贷利率可望降至3.64%。

  我们就别分析图表和国民经济走势了。关键是:房贷合同到期,该怎么谈下来更好的条件?

房贷利率下降! 房奴们 房贷续约谈判窍门在这儿了 | 加国地产资讯 -第4张

 

BMO贷款专家王红雨详解房贷续约谈判窍门

  续约(Renew)是指在原银行再签订一份借款合同,贷款金额,抵押注册方式,以及所剩还款期保持不变。续约不需要重做贷款,不看收入,不评估房价,不调阅信用记录报告。

  每个人供房都要遇到几次续约续约,不需要重做贷款,不会再看收入,不评估房价,不调阅信用记录报告

  加拿大的房贷合同期最长为10年,而大部分借款人选择的是5年以内的合同。因此,绝大多数人很难在一个合同期内就付清全部房贷。“绝大多数借款人需要在房贷合同到期时续约。什么时候开始续约,续约有哪些步骤和考虑因素,每个家庭都应该尽早了解。”

 

窍门 1

  不要让银行自动续约!自动续约你会吃亏!一些人因为忙碌忘记及时按照时间续约贷款,此时银行多会自动为客户续约。而自动续约的利率往往非常高。

 

窍门2

  一大波银行都会跟着降息,所以你可选最低利息去其他银行申请新的贷款。新银行可以锁定利率130天,即4个月10天,留多一个选择,省不少钱王红雨分享,其实大多数银行会在房贷到期前主动联系客户。很多家庭,原银行的电话银行会通知并提醒客户贷款即将到期,可以考虑续约了。“接到此类电话,不要急着在电话里续约,建议大家致电给熟悉的客户经理讨论房贷续约问题。日常生活中注意保持与客户经理良好的私人关系。

  房贷各家银行都可能跟着降,王红雨建议可以考虑去其他银行申请新的贷款。新银行可以锁定利率130天,即4个月10天。到期前5个月时,可以向原银行以外的其他银行询价,并准备材料,这样可以给自己多留一个选择。”

 

窍门3

  你供款的这套房,其实是你的银行房贷合同到期,是审视自家的财务需求的好机会。加按(refinance)是指重做贷款,可以改变贷款金额、还款期、以及抵押注册方式,可以留在原银行,也可以转去其他银行。

  房贷合同到期时,是审视自己是否有新的财务需求的好机会。王红雨表示,有很多事无法在房贷续约时解决,比如改变还款期、改变房贷抵押的方式、增加贷款金额等。要做上述改变就需要做加按。因此房贷合同到期时,借款人需要审视一下自己是否有这些方面的新需要。

  王红雨观察,在过去几年中,因为利率低,很多持有投资房的人,房贷本金下降很快,房子又升值了,因此地产投资的杠杆效应减少。“可以利用合同到期的机会,适当申请加按,重新提升投资地产的杠杆效应,将取出的房权用于其它投资。投资房,如果加按时可以提取的房权金额是当时投资款的2倍,就值得做加按。

  例如,当初首付7万买了一个35万的投资房,如果加按取出的金额是14万,就值得考虑做加按。投资房做加按时,建议使用最长还款期,例如,30年。

房贷利率下降! 房奴们 房贷续约谈判窍门在这儿了 | 加国地产资讯 -第5张

  而如果持有的是自住房,且房贷款余额很低了,又不打算卖掉这个自住房,则可以考虑在本期贷款到期时做加按,申请一个最大值的信用额度,以避免日后借款能力下降后,无力申请大金额信用额度。 ”

  对于那些自住房贷款到期时,希望更换自住房、且保留原自住房的人,王红雨提议,最先要做的是给现有的所有投资房加按,再给现有自住房加按,最后再申请新自住房的预批。

 

窍门4

  浮动利息or固定利息未来加息还是降息谁也不知道,所以关键是:问清楚银行,是否可以转成固定利息不被罚款?本刊早前对于浮动利率和固定利率的选择问题做过相关报道。总的来看,浮动利率的按揭贷款,随时可以转成固定利率贷款,且没有罚款。

  王红雨称,“这是加拿大主流银行通用的做法,但一些小的金融机构没有这个便利。因此选择浮动利率的时候,选择你要合作的银行就非常重要了。下一期的贷款如果选择浮动利率,需要问清楚借款银行两个关键问题:是否可以随时转成固定利率而不会被罚款?以及,提前还款额度有多大。”

  王红雨续称,“大银行通常允许借款人将浮动利率转为固定利率,原浮动利率合同所剩的时间要少于新固定利率的合同期。”

   在加拿大 理财先理债  老移民中,有精通“把自家房子当银行”这个加拿大特色的理财法的。

  一位财商高的老移民,她平时努力还按揭,一到手头紧就把creidit拿几万块出来用,等卖房子的时候一并总还钱。算过她退休时候正好房子贷款还完,再把房子一反按揭自己去住老人公寓,整个养老费用就在里面了!

  以温哥华房子彪悍的涨势,周周出海,年年漫游地中海。加拿大赚钱不易,理财得先理债……

  文/图:星岛日报、加拿大都市报  图片来自受访人提供及网络

点开瞧瞧

冤!华人加拿大买房卷入卖主家庭纠纷,房子无法交割,一拖就是3年 | 加国地产资讯

冤!华人加拿大买房卷入卖主家庭纠纷,房子无法交割,一拖就是3年

  家 …