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加拿大极寒天气事故频发,何种房屋保险能排忧解难?

  今冬多伦多的特色就是一个字:冷。极寒警报拉响的数周裡,大多区的房屋和汽车也经历了考验。车被冻得发动不了、暖炉不工作、水管爆裂的案例比比皆是。

  在严寒季节一旦房屋出现问题,不仅给生活带来极度不便,损坏物业还会产生不必要的经济支出,这个时候房屋保险的优势就体现出来。不过,保险专家提醒说,大部分情况下,保险公司赔付因意外遭致的损失,但若是住户疏忽造成的人为事故,保险公司则不予赔偿。

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Condo大厦一旦漏水就波及到左邻右舍,图中水淹个案造成的损失高达200万元(星报资料图片)

  近期,有读者向《都市地产》反映,家中暖炉温控器因为电池将耗尽,逐渐对暖炉失去了控制,道致在极寒天气裡房屋温度迅速降低。所幸这个现象被及时发现。陆小姐称,“有一天回家我就发现家中隻有9度,异常冰冷,顿时非常恐惧,多亏那天回家早。

  我立刻打电话咨询专业暖炉人员,被告知可能是牆上的温度控制器电池接近耗尽,无法控制机器,虽然显示器上显示著设定的温度,但是实际温度非常低并且仍在降低。我换上全新电池后,遥控器变得稳定,显示屏上的数字逐渐清晰,温度也渐渐上来了。但是一个小时也就升1度,一直到晚上睡觉,房间不过才20度。”

  陆小姐表示,尽管平时对房屋的打理非常小心,但还是忽略了电池问题,差点就酿成更大损失。“我才入住独立屋两年,这两年都很认真学习如何打理。今冬极寒天气我更是非常小心,没想到还是发生了这个小插曲。好在电池没有全部没电,否则温度一路下降,会产生水管爆裂问题,造成更大损失。希望冬季大家可以随时检查控制暖炉、空调的遥控器电池。”

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住独立屋的居民,入冬前应注意将通往户外水管裡的水排放干净(星报资料图片)

  有人也许会问,水管爆裂道致的损失,保险公司保不保?需要什么类型的保险才能涵盖这些损失?

  TD Meloche Monnex保险公司的保险顾问Shanel,在接受本报记者的咨询电话时,对各个情况下、不同责任人道致的水管爆裂涉及的理赔情况进行了回答。

 

1,租客冬季出门忘记关水管,道致水管爆裂,水渗入地下室,造成房屋损失,保险怎么报?

  这种情况下,租客应该去报租客保险。没错,房东的保险保的是房子本身。如果租客在家裡,他们需要尽自己的责任和义务(practice due diligence)去照顾房东的物业,这其中包括冬天关闭水管。

  如果水管是自己爆裂,属于意外,保险公司会予以赔付,因为这属于不在预料之中的意外。如果是天气极寒引起的事故造成损失,保险公司也会理赔。但是,由于租客的疏忽、没有关闭水管,人为造成事故,保险公司则不会赔偿。

  因为房屋租给租客,他们有责任保护物业。不论房东保险还是租客保险,都不会因为租客的疏忽而承保。如果是自住,屋主要确保冬天关闭水管。如果你关了、做了你该做的,还是出了问题,保险公司会承保。

 

2,是否会马上有人来查看?如果等不及保险公司的人上门评估,就要立刻进行相关维修,怎么办?

  TD也提示大家,家中一旦有任何损失,应该先给保险公司打电话。索赔部门(claim department)一般回复都非常快。如果是水管爆裂,一周内应该会有人上门查看。

  但在极度寒冷的天气,很多人等不了保险公司理赔员上门检查再做修补。许多损失需要立刻进行修缮。如果我已经自己做了维修和处理怎么办?

  Shanel表示,这种情况下需要发送给理赔人员房屋受损当时的照片,以及维修房屋产生开销的收据。照片和材料应能够証明有什么损失、损失原因是什么。

 

3,房东保险中,有什么不能承保的项目需要特别注意?

  Shanel指出,在出租的物业中,因为租客偷盗所道致的财务损失,保险公司不能承保。如果是因为有人入室盗窃、抢劫,保险会涵盖。但是租客的不当行为,无法向保险公司索赔。

 

4,由于天气原因或不可抗力因素道致暖炉(Furnace)坏了或不工作,令室内温度下降、水管爆裂,造成房屋损失。保险会保吗?

  Shanel称,空调、暖炉等因意外而不工作,道致的损失属于“不可预料的意外事件”,是可以承保的。因为这些属于屋主不能控制的情况。

 

5,房东的保险中,一旦因为一些意外道致租客需要暂时搬离物业,保险能提供什么帮助?

  有些出租物业会因为火灾、水灾等意外,道致租客不得不搬离物业,等待修缮完毕。这种情况下,房东的房屋保险可以涵盖租客搬出期间,房东的租金损失。房东的保险隻对房东负责。而租客因此造成的任何不便和损失,需要去申报租客保险。

 

6,独立屋的冰箱连接厨房的水管悄悄漏水,道致地下室天花板大面积被泡,保险可以保吗?

  如果你的房屋保险中有升级购买下水道回灌险(sewer back up protection),那么这种意外情况就可以被承保。这是Sewer back fluids的一种。但若要房屋保险中包含这一项,需要额外付费升级保险。

 

7,大事小情都申报保险,是否会道致保费增涨?

  Shanel回应称,这取决于不同的情况。小的申报也许并不会影响保费。比如,1万以下的申报。如果比这个多,很大情况就会影响保费。当然,这完全取决于保险审核部门 (Underwriting department)的工作人员去决定。

  通常,保费的变化和申报的数额有很大关系。但有时保费是否涨也会取决于你与保险公司业务的年限、忠诚度、是否在该公司还有其它项目的保险等情况。每月的保费是由很多因素去决定,不能单一而论。

 

8,在同一个保单下有多个物业。其中一个因意外申报了保险,其它物业的保费都会涨吗?

  不是的。虽然一个保单下可以有多个物业,但一个物业的申报隻能影响一个物业的保费,不会对其它物业造成影响。

 

9,Condo物业漏水,影响了其他人的物业,保险会怎么处理?

  Condo和公寓这种多层大厦,一旦漏水就波及到左邻右舍。因此,Shanel建议大家购买的保险中涵盖sewer backup protection 以及ice roof damage protection的额外计划。如果是出租物业,租客保险隻能保护租客的物品。而房东的保险才是真正对房屋的保护计划。

 

10,Condo大厦的公共设施(Common-element)坏了,管理处要求所有住户分担开销。保险会承保吗?

  保险中有针对公共设施设立的保险项目。一旦Condo大厦的公共设施损坏或需要更换,所有业主根据各家面积所占比例共同分担开销。有时,有些Condo大厦更换的机械和管道等,可能需要住户分摊数千元。

  Shanel表示这可以通过涉及建筑物或其公共区域的loss assessment coverage进行索赔。在整个建筑中,除了屋主居住区域外,大家共享的任何东西,都可以称为assessment under the condo insurance。

  有些时候业主委员会可能会有自己的保险,但通常有些项目超过了他们购买的保险政策。而业主会被要求弥补差价。Condo loss assessment coverage类别的保险,可以避免屋主分摊类似的大额费用。

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严寒天气水管爆裂的案例比比皆是(星报资料图片)

 

外出过度调低室温 冻爆水管得不偿失

  越是极端寒冷天气,居住低层住宅的屋主、租客,就越是应当注意房屋运行的状况和各种配套设施的维护。出门远行前,更是应当托付邻居或朋友定时前往照看房屋,以便能够及时发现问题。

  多伦多好生活家政服务公司负责人Jack Yu告诉本报记者,由于前几周天气极寒,爆水管、地下室被淹的客人增多,抢修水管的服务几乎没断过。Jack称,一次正在其它工地工作时,接到一位老客户的电话,客人租客所住的一栋房子水管爆裂,淹了车库并且渗漏到地下室。

  由于情况紧急,Jack隻能放下手中工作,立刻前往客人出租的物业内。“在体感温度零下30度的冰天雪地,地下室的地毯都泡水了,顾不得别的,穿著袜子也要踩过去抢修。完全是由于租客出行前忘记关掉总闸道致水管爆裂。”

 

外出期间室温至少维持15度

  Jack表示,住独立屋的居民,尤其应该注意屋外排水线、灌溉后院的水龙头以及室外暴露的水管;后院有泳池的人家应该注意排水管道和过滤器。有些人家可能在秋季已经做过排水放干处理,但由于极寒天气,依然可能造成水管老化道致的爆裂。此外,雪水融化后流入也会道致管道再冻冰膨胀,引起水管爆裂。所以凡是容易积雪、冰、水的地方都应当多加排查。

  同时,很多人在节假日期间出门旅游,可能数星期不在家。千万不能因家中无人就关掉暖气,为避免水管爆裂,室内温度至少要维持在15-20度。Jack提示,为了省一个月10块钱的电暖费,而道致物业水浸,得不偿失。

来源:加拿大都市网

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